奥利维亚·怀特 阿努·马加夫卡尔

从澳大利亚和巴西到尼日利亚和美国，各国正在制定新的指导方针和法规，来管理金融数据的数字共享。

通过应用程序编程接口（API），开放数据系统让客户数据在金融机构之间无摩擦地流动，从而减少或消除对人工处理数据的需要。强大的消费者信任，是这种系统的必要前提。而只有通过建立用户同意、数据保护和网络安全的防护垫，才能确保这一点。

在保护措施到位的前提下，收益是巨大的。个人和小企业可以获得更多的金融服务；例如，对于信用档案较少的客户，显示他们可靠支付水电费、租金和其他账单的数据，可以提高他们获得贷款的机会，有时是首次贷款。

消费者的其他优势，包括更方便—无需继续一式三份填写所有这些表格—以及更广泛的产品选择。

在英国，所谓的开放银行业务自2018年开始运行，客户可以轻松地将账户从一家机构切换到另一家机构，获得更高的存款利率，还可以比较不同提供商的抵押贷款利率而无需通过收费的经纪人。

在美国，拜登总统于2021年7月9日发布的促进经济竞争的行政令，特别提到要增加金融数据的共享，以便“消费者可以更轻松地改换金融机构，用上新的创新金融产品”。

金融服务提供商也从中受益，如免除了手动输入或在数据孤岛中搜索信息的繁重任务。这大大降低了与修复不良客户关系管理数据相关的成本（目前这类成本估计占典型金融机构收入的20%），并使服务提供商能够做更多的工作来自动化其数据操作。

更深入的数据共享，还意味着银行可以减少对数据中介的需求。例如在美国，近一半的按揭贷款提供商依赖第三方数据发放贷款，但开放金融数据正在让大量此类信息可公开获取。数据共享还是打击欺诈的有效工具，因为它提供了更多的证据和线索来标记可疑活动。

然后是宏观经济收益。在对银行和支付领域的24项金融数据共享计划的最新分析中，我们发现广泛采用开放数据系统可以带来可观的经济提振。到2030年，欧盟、英国和美国的提振幅度可达GDP的1%～1.5%，印度的提振幅度可达4%～5%。

此外，所有市场参与者—金融机构、个人客户、中小微企业—也将受益，只是程度不同，取决于每个国家的金融深度和结构及其开放数据系统的特点。

目前，即使是处于开放数据采用前沿的国家，也只获得了其潜在价值的一小部分。我们估计，英国目前只获得了30%～40%的可能收益，美国和欧洲获得了10%。

实现全部价值，需要一定程度的数据标准化和广泛的数据共享，而目前很少有经济体可以达到这一水平。在某些情况下，数据共享相对来说是临时性的。但规模运营需要通过标准API，以最低成本轻松获取广泛的金融数据。

另外两个方面至关重要：建立数据共享系统所需要的强大的数字金融基础设施，以及确保其不断蓬勃发展的创新。

在新冠疫情期间，拥有发达数字金融基础设施的国家，能够快速有效地向企业和个人支付款项。这些措施在很大程度上依赖于数字支付渠道，以及具有广泛人口覆盖和内置消费者保护的高可靠性数字身份系统。对于许多新兴经济体来说，基本的互联网接入、广泛的智能手机普及和可靠的电力供应，也是获取数据共享生态系统全部经济价值的先决条件。

建立和扩大开放的金融数据生态系统，带来了复杂的技术和监管挑战。但安全和可信的机制也为消费者、金融機构和经济提供了巨大的潜在收益。