王磊玲 邢琪瑄

摘   要：农户贷款难问题制约“三农”发展，化解农户贷款难问题是推动乡村振兴战略顺利实施的关键。通过分析金融知识能力和家庭资产规模影响农户信贷可得性的内在机理，构建“金融知识能力—家庭资产—农户信贷可得性”的研究路径。基于河南邓州、陕西杨凌、宁夏同心三地农户调查数据，采用Probit回归和中介效应模型，检验知识能力、资产实力对农户信贷可得性的影响。结果显示，金融知识能力有助于缓解农户需求型信贷约束，家庭资产有利于改善供给型信贷约束，且金融知识能力可以通过增加家庭资产来提高农户信贷可得性。据此，从开展农户金融知识教育、促进农户家庭财富增加等角度提出改善农民融资困境的对策建议。

关键词：乡村振兴;金融知识能力;家庭资产;信贷可得性;中介效应

中图分类号：F832.4   文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2021）09-0079-06

DOI：10.19647/j.cnki.37-1462/f.2021.09.010

一、引言与文献综述

2017年，党的十九大报告首次提出全面实施乡村振兴战略。推进乡村振兴需要强化农户金融支持。据《中国农村金融服务报告（2018）》显示，我国涉农贷款余额从2007年末的6.1万亿元增至2018年末的32.7万亿元，金融机构涉农贷款余额累计增长534.4%，11年间平均年增速为16.5%，占各项贷款的比重从22%提高至24%。然而，西南财经大学中国家庭金融调查数据显示，我国农村居民的信贷可得性从2011年的18%下降至2017年的12%。农村地区信贷供给不足与信贷需求旺盛之间的矛盾日益突出（张启文和刘珮瑶，2020）[1]。一方面，农户金融知识水平有限，理解金融知识、处理金融信息等能力较低（陈爱仙等，2016）[2]，限制了对贷款流程和贷款产品的了解（Olga和María，2019）[3]。……