赵 翡，王 秦

（北京联合大学应用科技学院，北京100101）

一、个人理财业务经营现状

（一）理财产品余额总体保持平稳

截至2019年12月末，全国共有384家银行业金融机构有存续的非保本理财产品，共存续4.73万只，存续余额23.40万亿元，产品余额近两年基本保持稳定。受季度考核等因素影响，非保本理财产品余额在季度内呈现“前高后低”的变化趋势（见图1）。

数据来源：《中国银行业理财市场报告（2019年）》

（二）经营产品数量多且增长速度快

以招商银行为例，2013年招商银行全年累计发行个人理财产品数量为2502支。2014年招商银行全年累计个人理财产品发行数量实现最高，达到12 135支。2015年，招商银行全年累计发行个人理财产品数量为8 330支。2016年，招商银行全年累计发行个人理财产品4 401支。截至2017年年底，受到金融监管政策以及其他设立子公司等因素影响，招商银行全年累计发行个人理财产品数量有所下降，共发行产品4 660支（见图2）。

图2 招商银行全年累计发行个人理财产品数量

（三）互联网为挖掘客户群体提供新的契机

根据中国互联网络信息中心数据，2018年全国网民数量8.3亿人，人均周上网时长27.6小时（2018年利用部分网络应用的用户数量见表1）。

商业银行在运营过程中积累了大量的顾客信息，个人理财业务多以“小而散”的客户群体作为服务对象，互联网大数据充分利用这些“小而散”但具有强大韧性、上升潜力和回旋余地的客户数据，银行将更好地了解客户并为客户提供更为细致的个性化需求产品。……