□文/刘畅

（怀化学院商学院湖南·怀化）

［提要］随着互联网的普及，网络生活已经成为大众生活不可分割的一部分；与此同时，网络贷款也逐渐出现在大众的视野并且获得较大的发展，但由于其发展时间较短，所以还存在许多不足。本文结合网络贷款具体案例，运用互联网的大数据以及相关文献，调查网络贷款在我国的起源与发展，进而研究互联网时代网络贷款的三大经典模式：P2P、B2B以及B2C网络贷款模式，并且从三大模式的内在本质以及区别里找出网络贷款所存在的风险，进而提出解决网络贷款风险的具体办法，旨在从根本上解决可能威胁到网贷市场平衡的不利条件，促进网贷市场的蓬勃发展。

一、前言

进入21世纪之后，随着各种网络支付的蓬勃发展，网络贷款也应运而生，网络贷款凭借着足不出户就能申请贷款的便利性而广受大众的欢迎，而且网络贷款凭借到款时间快、申请门槛低以及贷款额度适宜等条件，在贷款领域迅速地占领了一席之地。与之相应的，也有一大批网络借贷平台出现在大家的视野，就目前来看，网络贷款颠覆了传统的以商业银行间接借贷为主的资金借贷方式，能够较好地解决中小企业融资困难的问题，能够在较为及时的情况下帮助中小企业解决融资问题，能够给中小企业带来较大的福音。但是由于网络贷款的发展时间较短，模式较为单一，尚且没有形成较完备的监督管理体系，这造成了借贷平台与借贷对象之间的矛盾，也使得不良贷款率直线飙升。……