摘要：中小企业是我国国民经济中的一支重要力量，随着社会主义市场经济体制的发展，中小企业成为了建设现代化经济体系、推动经济实现高质量发展的重要基础，在支撑就业、稳定增长、改善民生等方面发挥着重要作用。据国家统计局数据显示，截止至2018年，中小企业经济运行总体平稳，主要效益指标保持增长，但由于受到国内外复杂多变的经济形势影响，中小企业数量减少，发展面临着许多困难与挑战。中小企业融资难与其本身的约束原因分不开，比如规模小、缺乏抵押品、信息不透明等，但是银行业对其带来的制约与影响也是不容忽视的。本文旨在从中小企业融资难的内部原因与银行业结构对其影响入手，对中小企业未来面临的发展困境的影响做出讨论。

关键词：中小企业;融资;银行业;信用环境

一、中小企业融资的方式

中小企业融资有两种方式，一种是内源融资，一种是外源融资。

内源融资是指公司经营活动结果产生的资金，即公司内部融通的资金，它主要由留存收益和折旧构成。是指企业不断将自己的储蓄（主要包括留存盈利、折旧和定额负债）转化为投资的过程。内源融资对企业的资本形成具有原始性、自主性、低成本和抗风险的特点，是企业生存与发展不可或缺的重要组成部分。事实上，在发达的市场经济国家，内源融资是企业首选的融资方式。

二、中小企业融资难的原因

1、信息不对称：与大企业比较，中小企业信息不对称更为严重，企业经营者有着比银行更充分的信息;2、交易成本高：中小企业与大企业相比，中小企业每笔贷款的数额不大，但每笔贷款发放程序、监管环节却基本相同。所以这样会导致银行贷款成本和监管费用上升，不给中小企业贷款;3、资信状况：中小企业的资信状况不高，难以取得银行贷款;4、经营风险：中小企业个体经营风险较大，信贷风险较高，银行不愿意放贷款;5、制度性原因：目前，我国最主要的特点是以银行间接融资为主导的，严格监管制度下的金融体系，中小企业的自身特点和融资特点与现行的银行为主导的融资体系严重不匹配。

三、完善中小企业融资的措施

（一）各级政府要建立完善各类相应的机构，实现服务创新

1、建立政策性的中小企业金融服务机构。政府应该积极的构建中小企业金融服务机构，特别要对刚起步的中小企业做好金融服务工作，提供利息比较低的贷款或者一些优惠政策，才能够帮助中小企业解决发展初期资金紧张的问题，为我国中小企业的发展创造良好的市场金融环境。

2、应该积极的构建中小企业信贷支持体系。通过对中小企业政策的扶持帮助中小企业过度发展初期阶段，从而为中小企业的发展注入活力，从根本上增强中小企业的实力，不断的拓宽融资渠道，有助于我国社会经济的健康发展。

3、加大创新金融服务的力度。为了能够有效的减轻中小企业的融资负担和难度，必须要不断的完善中小企业的担保机制，从而才能够帮助中小企业得到商业性的融资。

（二）优化区域融资环境，增强风险控制措施与手段

1、监管行业积极参与区域政府的产业规划和政策制定中。监管行业以及银行之间必须要积极的参与到区域政府的产业规划和政策制定中，不断的优化区域产业结构，并且取得较为优质的客户，锁定服务目标客户。必须要结合贷款相关政策和补贴，才能够促进企业的发展，保证企业能够按期还款，从根本上提高中小企业的信用。

2、必须要充分的发挥出行业协会的作用。这也是银行不断扩展目标客户的主要渠道之一，银行应该通过特别会员的身份参与到活动中，不仅能够了解行业的最新动态和发展趋势，还能够有效的提高自身的服务。

3、注重大客户上下游的供应链的分析。银行应该结合企业本身的供应链进行科学、合理的分析，可以鼓励核心企业推荐较为优质的中小企业，通过供应链中的信用提高中小企业的融资效率和效果，不仅能够有效的帮助中小企业得到快速的发展，还能够从根本上提高整个供应链的稳固性，银行应该在供应链中的各个阶段进行有效的转化，最终促使供应链的优质客户群体得到有效的壮大。

（三）建立完善较为科学合理的风险控制管理模式

中小企业必须要建立科学、合理的风险控制管理模式，需要结合自己的实际情况和市场的发展态势进行持续完善和创新风险预防措施，最终的目标就是实现最大化的经济收益。所以，中小企业风险比较大并且个性化差异较大的时候可以通过利率杠杆选择客户和市场。

四、结论与政策建议

（一）我国银行业机构及信贷资源配置现状

在多年的改革过程中，我国建立了以中央银行为领导，政策性金融和商业性金融相分离、以四家国有控股商业银行为主体、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村信用合作社和外资银行并存的现代银行体系，从信贷规模管理到资产负债比例管理的政策性变革使银行体系资金的配置方式发生了根本性的变化，以市场为资金配置导向的现代银行体系在我国已初步建立。根据和讯财经2012年11月所做的调查显示，中小企业更倾向于选择银行渠道来满足其融资需求。调查数据发现，所有被调查企业中，21.9%的企业选择银行渠道进行贷款，6.5%的企业选择依靠自有资金。可以看出，中小企业融資的主要渠道仍然是银行信贷渠道。然而，在信贷资源有限的情况下，银行为了控制银行的信贷风险，更倾向于向中小企业发放短期经营贷款，许多企业因此无法投资长期的生产、科研项目。中小企业难以从银行渠道获得足够的信贷支持。

（二）具体政策建议——企业短期内能做什么？

1、极限方式缓解现金流短缺情况：在力所能及的情况下用极限方式缓解现金流短缺情况：现金流=（营收-售货成本-管理费用-折扣）*（1-税率）+折旧-净投资;2、经营层面上：尽可能增加营收，降低成本，降低应收，合理化投资节奏;3、财务层面上：寻求降息、贷款、债务展期等缓解流动性的方法;4、政策层面上：寻求政府降低税费和其他形式的支持5、寻求其他利益相关方的理解：员工、上下游、融资方和出资方、顾客、政府等。

（三）建议

1、减免债务，创新金融工具。

2、设立国家中小企业救助或振兴基金：要全力保障企业复工复产，强化财政金融支持、减轻企业负担、加大稳岗力度，着力解决中小微企业面临的堵点痛点问题。要努力创造就业机会，提高农民工收入，助力脱贫攻坚。要抓实抓细落地见效，强化跟踪督办，让企业感受到党和政府的阳光和温暖，坚定信心健康发展，为促进经济平稳运行提供有力支撑。

作者简介：

钮童（1996-），女，汉族，河南孟州人，金融学硕士，现就读于兰州财经大学，主要研究银行经营与风险管理。