摘要：随着大数据、云计算等技术的发展，互联网已经深度融入各行各业中，其中，互联网与传统金融行业的结合，衍生出一种新型的金融业态，互联网金融凭借其独特的优势，在我国发展非常迅速。互联网金融拥有着科技和金融双重属性，虽然有着很强的发展前途，但也在传统金融风险也叠加了网络技术的风险，因而，对互联网金融风险及其监管的探讨是至关重要的，有助于我国金融行业健康、快速的发展。

关键词：大数据;互联网金融;风险监管

现阶段，我国已经进入了互联网时代，人们的日常生活、企业发展、经济活动已经离不开互联网技术，金融业亦是如此，大数据、云计算、移动互联网等技术已经推动了传统金融业的变革。同时，我国政府也在大力发展互联网金融，在2014年将互联网金融列入政府报告中的重要内容，2015-2016年更是进入到全面整治的时期。互联网金融作为金融行业的新业态，衍生出了P2P、众筹、大数据金融、第三方支付等多种金融业务模式，并凭借其便捷、高效等特点，市场份额迅速增长，已经成为我国金融行业中不可缺少的重要组成。但随着互联网与金融的结合，互联网金融的风险也与之道来，如虚拟化高、监管力度不大等问题，大大增加了金融行业的潜在风险，不利于金融行业的发展，因而，国家必须加大互联网金融的风险监控力度，保障其健康、平稳的发展。

一、互联网金融的特点及运行模式

（一）互联网金融的特点

1.成本较低。网络技术最大的优势是可以跨越时空，打破空间、时间的壁垒，在互联网金融中，无论是资本的供应者还是需求者，均可以借助互联网技术寻求自己所需要的，一旦寻求到自己所需的，即可开展后续的金融交易，在这个过程中，时间成本、资产成本大大降低。同时，企业还可以在互联网平台上大力推送自己的品牌，在宣传成本上也大大降低。

2.覆盖范围广。当前，互联网覆盖面广，尤其是5G技术的发展，人们上网的硬件条件非常充足，同时，移动设备、计算机越来越普及，网民数量越来越多，人们的交易过程被大大简化，供给方和需求方可以随时随地开展交易，且不同的供给方、需求方可根据自己的条件进行筛选，从而互联网金融的覆盖面极其广泛。

3.风险大。互联网金融作为新生的金融业态，国家在信用体系上还有空缺，对个人、公司的信用评估是不完整的。同时，互联网也存在一定的不足之处，自我防护能力不足，很容易受到攻击，在很大程度上严重威胁互联网金融的安全。

（二）互联网金融运行模式

1.第三方支付。随着互联网金融的发展，第三方支付发展非常迅速，如支付宝、微信支付等企业，已经改变了人们生活消费、企业资金往来的方式，涉及到资金往来业务，均离不开第三方支付，无纸化消费已经成为了现实，在未来，第三方支付的发展前景更加光明。

2.众筹。众筹是一种新型的融资方式，与传统融资模式不同，当项目创始人想要对项目进行融资时，就将其项目公布在互联网平台上，投资人一旦对项目感兴趣，就可以对项目进行追加投资，尤其是对于中小微企业而言，对渡过资金难关的帮助非常明显，因而，众筹因其开放性的特征优势，受到了社会公众的喜爱。

3.大数据金融。大数据技术的发展速度非常快，是互联网金融中不可缺少的技术，其可以通过非结构性海量数据的统计、分析，可以对每一个客户进行精准的画像，将其消费行为、消费思想、消费习惯等淋漓尽致的展现出来，从而帮助金融企业更加具有针对性的服务、营销。

二、互联网金融存在的风险

（一）信用风险

1.用户信用风险。当前我国金融信用体系不健全，金融信用问题很凸出，借款方、贷款方两者之间很难取得对方的信任，迫切需要一个官方保障，一方面，很多不法分子利用金融信用问题进行金融诈骗;另一方面，由于金融信用问题，借贷双方均对自身真实信息进行保留，信用认证更加困难，用户信用风险大大增加。

2.平台信用风险。由于国家信用体系的不完整，使得互联网金融平台也存在信用风险，尤其是平台运行初期，门槛比较低，用户只需要身份证、学历证明即可通过信用等级评估。同时，平台受限于资金、体制、规模等因素，使得平台信用风险监管力度不大。

3.行业信用风险。在互联网金融行业中，较多企业均存在恶意刷好评提高企业信用的行为，其信用等级与企业真实状况是不相符的，用户很难真实的了解到企业信用等级。同时，互联网平台内的用户数据多数是短期的，利用大数据技术分析后结果缺乏科学性、可靠性。

（二）操作风险

互联网金融是为用户提供便捷、高效服务的，因而，金融的操作风险是很大的。首先，对于个人用户而言，很容易因为自己的操作失误造成财产损失，资金错打、或者密码被盗造成财产损失;其次，基于企业层面，由于企业双方有着密切合作关系，一旦互联网金融出现问题，很容易将自身风险转移到合作方;最后，网络层面的风险，互联网是在陆续出现安全漏洞、不断弥补漏洞的过程中发展的，因而，网路层面的风险一直存在。

（三）技术风险。互联网金融是在计算机技术、网络技术等技术基础上发展来的，在未来中，需要多种高新技术不断的变革、创新，但也会因为技术问题存在技术风险。首先，系统性安全风险，互联网金融安全要依靠加密技术、TCP/IP技术协议，一旦系统安全与计算机网络技术二者之间应有不合理，将会大大增加系统性安全风险;其次，互联网金融拥有很强的技术属性，技术创新、技术调整、技术更新速度等技术因素，对互联网金融风险的监管是至关重要的。

（四）業务风险。首先，资金流动风险，现阶段的互联网金融平台为增加客户粘度，为用户提供了非常大的便利性，允许客户随时随地按照程序进行借款、或者取回资金，这就要求企业对资金流控制非常严格，一旦资金流动性出现问题，企业将面临严峻的挑战;其次，市场风险，互联网金融行业对市场敏感度非常高，市场很小的波动，如汇率、股价、利率等，就会对互联网金融造成很大风险。

三、互联网金融风险的监管措施

1.加强信用体系建设，降低风险。社会信用体系的健全有利于增强企业与用户之间的信任度，资源能够得到优化配置，违约成本可以大大降低。信用体系的建设需要政府、企业的共同努力，一方面，互联网金融企业要加大信用体系的健全力度，加大用户真实数据、信息的收集与整理，并加强数据信息的共享，建立完整的用户数据库;另一方面，政府要加强信用体系建设，完善相关的法律法规，并加强信用建设的宣传力度，将信用意识深入人心。

2.用户提高自身警惕，降低操作风险。操作风险的出现，主要是自身保护意识、保护行动出现问题。首先，用户要增强风险管控意识，在发生网络交易时，要确认交易环境是否安全，确认环境安全后在开展交易，在实际中，用户要应用正规的第三方支付软件、购物软件;其次，在实际行动中，用户要警惕不良邮件、链接，不下载存在风险的软件，并保护好自己的个人信息，以免遭到泄露;最后，金融企业要健全自己的规章制度、行为规范，避免出现误操作。

3.大力发展信息技术。互联网金融发展离不开信息技术的支持，首先，互联网金融企业要加强技术研发、创新，从最基本信息技术衍射到其他技术领域，加强金融系统密码的安全性;其次，加强互联网金融硬件、软件的技术创新，提高软硬件的风险抵御能力。

4.加强监控体系，降低业务风险。首先，国家在金融风险抵御层面可大力借鉴西方国家的经验，建立互联网金融服务平台风险保障体制，创办相关的风险基金，帮助一些中小微企业渡过资金难关;其次，互联网金融企业要加强市场敏感度的反应能力，如利率变换、汇率等。同时，金融企业还要加强产品的创新，增加金融产品服务，分散资金风险。

四、结语

互联网金融的發展，为个人用户、企业带来极大的便利，简化了交易环节，降低了交易成本，提高了资金融通效率。但传统金融与网络技术的融合，也存在较多的风险，严重威胁着金融行业的发展，因而，必须加强金融风险的监管力度。国家与企业应当相互配合、共同努力，在信用体系、规避操作、信息技术等层面不断推出新举措，防范互联网金融风险，让互联网金融更好、更安全为社会、国家服务，创造更大的价值。

参考文献：

[1]姬保全，宋瑞，朱昕清.关于我国互联网金融风险防范的优化对策[J].商业经济，2021（05）：170-171.

[2]孙嘉黛，包兴妮，邹含乐.大数据时代互联网金融的创新发展及风险防控[J].中国集体经济，2021（14）：91-92.

[3]韩梦雨.论我国互联网金融的风险及控制[J].中国储运，2021（05）：109-110.

[4]怀宇超.我国互联网金融存在的风险及防范[J].广西质量监督导报，2021（04）：170-171.

[5]周琴.互联网金融的风险与监管探究[J].中国管理信息化，2021，24（07）：77-79.

作者简介：

严盛德，对外经济贸易大学国际经济贸易学院在职人员高级课程研修班学员。