黄斌 吴利平 李文坚

摘要：基于新时代服务建设，商业银行在促进乡村产业发展方面有着重要使命，这为它自身的业务的发展带来了前所未有的机遇。本文从促进服务网点下沉，向广大群众提供金融服务;促进惠普金融下沉，助力乡村产业进步;补齐农村基建短板这三个方面进行了探讨，以期为有关人士提供参考。

关键词：乡村振兴;商业银行;服务重心

引言：金融可以看作经济的血脉，对于经济发展来说，金融属于核心内容，它同乡村振兴也有着密切的联系。但是长时间发展以来，在金融经济及市场价值取向的作用下，将资本回报当作工作中心，将经济效益当作发展导向，在一定程度上造成了金融在城市聚集的现象。在乡村振兴战略提出之后，党中央根据战略开展发布了很多重大部署。

一、促进服务网点下沉，向广大群众提供金融服务

从传统金融视角来看，对商业银行来说，若是权衡了产出及投入，在乡村建设中，将无法全面构建物理服务点。在网络技术及数据技术等的深入发展下，利用建设虚拟网点的形式，使其下沉到农村，并构建普惠金融服务点，目前已经形成了一定的现实条件。

首先，商业银行应强化手机及网上银行的推广工作，加强乡村普及力度，同时结合乡村居民的具体需求，再加上他们的接受程度，设计出完美的界面，以及操作简单的乡村版APP，增加居民应用的兴趣。

其次，商业银行应在乡村放置机具，构建建设村口服务点。在服务点中不但应包含线上小额提取以及理财等低门槛服务，还应该将“引进来”及“走出去”全面结合起来。就“引进来”而言，其中应包含民生缴费及社保等高频场景，将这些叠加在一起，有利于为农民生活提供较大的便利;“走出去”也就是说，应达到系统的有效对接，将开放银行方式同合作方平台进行交互，达到数据共享及平台互联。利用产品及场景的叠加，增加村口服务点的吸引力，进而获得群众的认可，最终提升商业银行影响力。

最后，就商业银行来说，在为乡村居民提供便利的同时，实现他们的金融服务需要的基础上，还应结合他们的交易数据记录，借助大数据技术及金融科技，设计出服务“三农”的信贷产品。比如某普惠金融服务点，就结合了相应的交易数据及业主信息等，设计了相应的信贷产品，其贷款期限为一年，能够一边借一边还，它的贷款额度为300万，整个流程都能通过自助的方式完成，如申请及还款等，这一产品的设计，有利于在很大程度上降低农民融资的困难，为乡村客群提供高质量的金融服务，从而有效促进“三农”建设[1]。

二、促进惠普金融下沉，助力乡村产业进步

（一）强化产品推广。就乡村产业发展来看，应借助龙头企业来促进多种新型农业的发展，构建共同发展的格局，只有这样才能全面发挥农业产业链的效用，提升各个环节主体抗风险的能力，帮助农户解决生产集约化及金融服务等方面的问题。基于原有的金融服务体系，就单个农业生产主体来说，其经营的项目是比较分散的，且信息也不对称，这将很难有效评估金融机构的实际经营情况及信用水平，将造成个体农户及企业的贷款金额较小，很难实现商业银行的融资。对此，商业银行应对产业基础及特色产业加以重视，大力发展农业龙头产业，以此为前提，构建新型经营模式，立足于农业产业链特点，实现各个经营主体的实际需要[2]。

（二）加强产品创新。基于大数据时代背景，金融科技获得了较快的发展，在商业银行中，也开始引入大数据及互联网技术，对授信方式进行创新。比如某市分行，该行就全面分析了小微企业，结合其“融资难”问题，以及企业的特征及需求，利用小微企业的交易及税务等数据，借助大数据手段为客户呈现直观的“画像”，有效解决信息不对等的问题，对“云电贷”以及“税易贷”等普惠金融产品进行创新，从而有针对性地为小微企业提供授信服务。现阶段，在商业银行中比较普遍的现象是，不具备农业生产经营方面的数据信息，这也导致很难设计出针对性的创新信贷产品。对此，商业银行需合理应用我国数字乡村建设的机遇，全面借助金融科技强化乡村产业发展，增加投入力度，加强同政府之间的合作，一起建设信息服务平台。利用系统中的农户信息及农业经营信息，强化市场分析，准确掌握农业产业发展的特点，基于多个经营主体的发展规律，利用金融科技设计出线上办理金融产品的方式，借助适销对路的信贷产品来促进农业龙头产业及新型农业的建设。

三、补齐农村基建短板

现阶段，要求地方各级政府应全面贯彻乡村振兴战略，把政策及科技等要素充分结合起来。比如某市提出的解决污水处理及垃圾清运等，针对这一问题拟建了城乡污水处理设施，全面覆盖乡镇污水处理装置;还根据有关行动，如农村学校建设行动等，有序建设普惠幼儿园;组织公立医院建设，增强市县医院的服务里，促进乡镇医院等的建设，在医药卫生机制变革方面，可开展医保市级统筹及分级诊疗等;并打造特色乡村镇建设，如国家级产業示范镇、特色产业小镇等。商业银行想要最大限度地发挥信贷业务的作用，需对乡村设施的建设模式进行深入研究，从而实现乡村振兴。可借助政府来强化转移支付政策，了解社会化经营方向，对规模化以及集中化乡村设施建设模式进行探讨。

四、结论

综上所述，伴随乡村振兴战略的落实，政策及人才等资源开始集中在乡村，使得乡村进入大发展的重要阶段。对此，商业银行也逐渐下沉服务中心，全面贯彻乡村振兴战略，为居民提供便捷的金融服务，促进乡村的产业发展，为乡村设施建设提供一定的助力，这不但是新时期服务国家建设的使命，也是商业银行自身发展的一个机遇。

参考文献：

[1]唐勇.商业银行下沉服务重心  助力乡村振兴[J].中国集体经济，2020（24）：23-24.

[2]岳鹰，董加加.信用下沉  服务实体——商业银行资产组织新工具之CLN研究[J].中国银行业，2018（02）：86-88.