芦亚琴，许延明

（佳木斯大学 经济与管理学院，黑龙江 佳木斯 154007）

0 引言

中小企业是我国经济发展的重要组成部分。从天眼查中的大数据了解到，在2016 年至2020 年新登记的企业中，中小微企业约占所有新登记企业的60%；从行业类型来看，个体工商户占比约为62.7%；从行业分布来看，中小微企业占中坚行业力量的比例高达67%。中小企业的发展需要筹集大笔资金，虽然我国政府也颁布了很多扶持政策，但是融资问题仍然是阻碍中小企业发展的主要问题。

1 中小企业融资存在的问题

1.1 中小企业自身存在不足

据统计，我国私营企业（多为中小企业）平均寿命仅有2.9年，每年约有100 万家私营企业倒闭，60%的企业在5 年内破产，85%的企业在10 年内消亡［1］。其主要原因是大多数中小企业自身存在管理制度建设不完善的问题，制度建设流于形式，人员管理不到位，对市场趋势的判断能力不足。大多数中小企业的管理水平较低，这会造成企业经营状况不稳定，增加企业的融资风险。另外，许多中小企业发展时间短、规模小，难以形成一个完善的企业管理体系。特别是在财务管理方面，因为管理制度缺少系统性，企业对生产经营风险和资金分配就无法做到合理的控制，加大了融资的难度。

1.2 信用担保体系不健全

首先，目前我国担保体系的构建仍然不健全，信用担保机构的资金规模较小，许多资金都是由政府出资。由于资金的限制，担保机构对中小企业的贷款额度会有上限，无法满足中小企业的资金需求。……