巴九灵

小编最近在追一部国产都市剧，叫做《我在他乡挺好的》。

剧中，26岁的女生胡晶晶欠下不少网贷，又恰逢失业，万念俱灰下选择跳桥自杀。这剧情看得小编心惊肉跳。

随着金融工具的不断创新，越来越多的年轻人开始接触网贷。

《麦肯锡中国金融业转型与创新系列白皮书》显示，Z世代（在1995-2009年间出生的人）的整体信贷产品渗透率已超过80%，网贷正在逐渐替代信用卡，成为90后和00后消费信贷“主账户”。

但金融工具带来便利的同时，安全风险也随之增高。随手一搜，就有不少年轻人因为借贷而在网上求助。

今天小编就来和大家讲讲借钱和理财中的那些坑。

01

总的来说，市面上常见的借贷产品分成两类。

第一种是信用额度类。常见品种：信用卡、花呗、白条等。这类产品一股都有一定时间的免息期，支持最低还款和分期付款，分期付款的“手续费”就相当于这类产品的利息，而这个手续费的费率，便是这类产品最有迷惑性的地方。

打个比方，假设我本月的花呗账单为1200元，分12期偿还，每个月还款100元。月手续费率是0.73%，12个月加起来总共要支付约8.8%的手续费。

但这8.8%并不是真实的利率，因为在我还了第一个月的100元后，我的欠款实际已经变成了1100元，但手续费却仍然还是按1200元的总额来计算的。

账单分期常见利率

在我分期还款的一整年里，本金都是不断偿还、不断变少的，但手续费却保持不变。所以我们要通过一个内部收益率（IRR）计算公式来计算出实际的利率。

这个公式比较复杂，这里就不具体介绍了。总之，最后得出的结果是15.8%，差不多是手续费率的两倍，可以说是相当高了。

所以大家在使用信用额度类产品时，除非特别必要或有特别的免手续费优惠，都应尽量少使用“账单分期”“最低还款”服务。第二种产品是借款服务类，常见品种：借呗、微粒贷、美团借贷等。这类产品放款即计息，通常以日利率展示借贷成本。很多人对日利率没什么概念，很容易被迷惑。

每个人的信用资质不同，支付宝提供的借款额度和借款利率都有差异，大部分人的借款日利率都在万分之3.5以上，也就是说实际年化利率都在12%以上，和信用卡分期的费率没有多大差别。

与上面说的信用额度类产品不同的是，你只要使用了借贷服务类产品，就会列入征信报告。借贷次数过多，在你真正需要用到银行贷款时，放款的额度和利率就会受到影响，严重的还可能直接被拒绝放款，所以大家在使用这类产品时要特别慎重。

现在经常有新闻说大学生借款还不起，或是上班族借了高利贷，于是大家纷纷指责平台诈骗，一个重要原因就是因为平台在打擦边球。它确实把信息展现出来了，但是展現形式具有迷惑性，再加上大部分人没有借贷的基础知识，就很容易上当了。

02

借钱说完了，再来说说理财。

有些朋友在一些小平台上买理财，结果平台垮了，要么是资金链断裂，要么干脆是非法集资、诈骗，最后血本无归;有些朋友在国资银行、巨型企业等大平台上买理财，最后居然也出现了亏损，比如“中行原油宝”事件。

看起来好像怎么买理财都有风险，有没有方法来判断风险情况呢？

资产有三个要素——安全性、收益性、流动性，这三个要素是不可能同时兼容的。资产投资的本质，就是牺牲其中一到两个要素，来换取另外一到两个。

存款的安全性超高，也比较容易流动，取出来比较方便，但收益就非常低;股票的收益率超高，变现也还算容易，但安全性就非常低了，有极大的亏损风险。

总的来说，安全性和流动性成正比，和收益性成反比。越安全的资产就越容易流动，但收益也越低。如果有人告诉你有一个理财产品可以同时满足上述三个要素，那么他一定是骗子。

如果要追求资产的安全，我们就选择那些收益性较低的产品;如果要追求高收益，则在安全性上做出一定让步，做好亏损的心理准备。

在这个方针的指导下，再进一步考虑理财产品的类型、平台背景等具体的问题，综合权衡，从而避免损失。