巴九灵

小编最近在追一部国产都市剧，叫做《我在他乡挺好的》。

剧中，26岁的女生胡晶晶欠下不少网贷，又恰逢失业，万念俱灰下选择跳桥自杀。这剧情看得小编心惊肉跳。

随着金融工具的不断创新，越来越多的年轻人开始接触网贷。

《麦肯锡中国金融业转型与创新系列白皮书》显示，Z世代（在1995-2009年间出生的人）的整体信贷产品渗透率已超过80%，网贷正在逐渐替代信用卡，成为90后和00后消费信贷“主账户”。

但金融工具带来便利的同时，安全风险也随之增高。随手一搜，就有不少年轻人因为借贷而在网上求助。

今天小编就来和大家讲讲借钱和理财中的那些坑。

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总的来说，市面上常见的借贷产品分成两类。

第一种是信用额度类。常见品种：信用卡、花呗、白条等。这类产品一股都有一定时间的免息期，支持最低还款和分期付款，分期付款的“手续费”就相当于这类产品的利息，而这个手续费的费率，便是这类产品最有迷惑性的地方。

打个比方，假设我本月的花呗账单为1200元，分12期偿还，每个月还款100元。月手续费率是0.73%，12个月加起来总共要支付约8.8%的手续费。

但这8.8%并不是真实的利率，因为在我还了第一个月的100元后，我的欠款实际已经变成了1100元，但手续费却仍然还是按1200元的总额来计算的。

账单分期常见利率

在我分期还款的一整年里，本金都是不断偿还、不断变少的，但手续费却保持不变。所以我们要通过一个内部收益率（IRR）计算公式来计算出实际的利率。

这个公式比较复杂，这里就不具体介绍了。……