文熙

王先生，今年47岁，坐标南京，职业医生，爱人42岁，全职太太，在家看顾2个孩子。他们的老大是女儿，今年9岁，老二是儿子，今年1岁。家有房产2套，一套出租，一套自住，出租收入每年5万，市值400万。家庭年收入30万，家庭年度开销20万，另有家庭积蓄40万。

王先生理财资产配置过于单一，随着资管新规的逐步落地，后期可选择的产品越来越少，在满足客户需求的基础上可以考虑一些基金、保险产品作为投资补充。根据客户的家庭状况，王先生的理财规划的先后顺序应为紧急备用金规划、房产规划、子女教育金规划、退休养老规划。

规划目标

1.近2年内目标：考虑要不要置换一套学区房;

2.近5—10年内目标：储备子女的教育经费;

3.近10～20年目标：为退休养老做好准备。

家庭备用金规划

整个家庭开支都由王先生一人承担，因此他应该准备足够的家庭备用金，以备不时之需。按照家庭备用金一股需满足家庭3-6个月生活开支原则，以6个月为例，备用金应为20万/2=10万元，该笔资金投资期限灵活，存取方便。可以将资金放入每日型活期理财，七日预期年化收益3.14%。

置换房产规劃

伴随着全国楼市调控的升级，再加上对未来房产税征收的担忧，王先生决定处理一套房产，如果有合适机会，可以选择置换一套优质的学区房供孩子上学。

南京目前顶级的学区房单价在每平米10万元左右，一套学区房价格在600万元左右，资源有限，一房难求。

两个方案：第一，现在卖掉闲置房产，400万资金配置理财产品，现金为王，未来选择空间大。第二，如果王先生考虑未来进行房屋置换，不着急处理手上的房产，那他现在还需要准备200万到300万元的资金补充。无论哪种方案，都要保证这部分资金的本金安全，而且能够有稳定收益。

王先生手上闲置的房屋价格目前市值400万。这笔资金可以考虑3年期大额存单，年化收益固定3.9%，或者5年期理财型保险，预期年化收益4.5%。

子女教育规划

孩子在成长过程中确定发生的事情：7岁上学，18岁上大学，22岁大学毕业，后面可能创业，直至结婚生子。当然也有不确定的风险发生，包括意外、疾病等风险。所以王先生需要为子女考虑的是一笔足额的教育金和健全医疗保障计划。王先生目前企业效益不错，每年都有稳定的现金流，可以选择中期年金保险和重大疾病保险，子女作为被保险人，王先生是投保人。

年金保险投保后每年可以领取生存金作为教育开支;如果不领取，那么在10年或者15年后一次性领取，作为子女的教育金或者婚嫁金。以爱心人寿爱鑫宝年金保险产品为例，王先生为子女投保，每人每年交费25万，交费5年之后每年可以领取9.2万年金;如果一直不领取，保险期满女儿正好达到25岁，儿子那时候也17岁，他们各自都可以一次性领取202.7万，女儿可以考虑用作婚嫁金，儿子可以作为出国留学金。

重大疾病保险一般选择20年交费健康险，保障终身。以50万保额为例，两个孩子每年的保费支出合计2万元左右。

退休养老规划

王先生是家里的顶梁柱，其爱人是典型的家庭主妇，没有任何收入来源。王先生可以考虑购买终身寿险。如果出现理赔，这笔大额的收益金也能保证家庭其他成员的正常生活不受影响。

如果王先生从工作岗位上退休，收入出现下降，像王太太这样无收入人群需要一笔养老年金用作专款专用，能够安享晚年生活。可以选择养老年金保险计划，在未来几年中，强制储蓄，规避风险，为退休做好规划。

其他资产配置

（1）私募净值型理财

目前银行的短期理财产品额度越来越少，收益也越来越低，王先生可以选择一些期限1年到1年半的私募净值型产品，预期收益在5%左右，既能平衡风险，又能保证资金的流动性。

（2）基金配置

鸡蛋不要放在一个篮子里面。基金产品作为近两年市场追捧的投资品种，投资门槛低，期限灵活，品种丰富，对大部分投资者来说，把资金交给经验丰富的基金经理，省心省力。

根据王先生的风险偏好，推荐以下合适的基金产品。偏债混合（磐石系列）：民生加银卓越配置6个月持有期混合型基金中基金，万家民丰回报一年持有期混合型证券投资基金;偏股混合：广发核心优选6个月持有期FOF、兴全合远两年持有期。

作为工薪家庭，王先生家一年收入35万，开销就有20万，一年结余15万。储蓄40万，如果每年投入理财，还有几万元的理财收入。要想实现短期、中期、长期的理财目标，不好好规划一番难达成。

短期目标

短期内，王先生因为老大有初中学区需求，老二有小学学区需求，所以考虑着置换一套学区房。但需要注意的是，不同以往，现在的学区房有很大的不确定性，有一定的政策风险。对买房人而言，如果孩子近期有上学需求，可以观望购入;如果更倾向于房价上涨，建议换条路。

不过，就算王先生考虑换学区房，也是需要先卖掉手上的那套出租房产，一是因为楼市有限购，一个家庭名下只能贷款购买2套房;二是王先生手上也没那么多资金再买一套学区房，就算是小户型的，也未必资金充足，所以王先生只能先卖再买。不过，当下二手房市场因为各地贷款额度紧张，二手房的行情并不是很好，可能出手需要一定的时间，而且不一定能卖上好价钱。综上，建议王先生暂时观望政策，再择机出手。如果房产没法出手，对于孩子的教育期望，还需要调整策略。

中期目标

王先生想换学区房也是为了孩子的教育着想，在孩子的成长路上，如果想要更好的教育资源，教育资金是必不可少的。王先生当下有2个孩子，一男一女，且男孩年岁较小，通过购买教育保险，再加上时间的复利作用，可以实现教育资产的稳定翻倍。以儿子作为投保人，如果一次性交50万，在孩子18岁时，每年可领取10万，连续领取4年，30岁满期时再领取满期金90.15万，累计领取130.15万。除了趸交，也可进行3年或5年的分摊交纳。

除了教育保险，王先生也可以考虑用基金定投，实现教育资产的积累。比如每个月定投3000元，经过10年，也是一笔庞大的资产。

长期目标

年龄渐长，养老话题就得提上日程。但如果在有工作收入的时候没有进行提前的规划，那真正退休时，可能面临没太多钱可供养老的境地。所以，为了一个体面的退休生活，可以在退休前10～20年开始规劃养老问题。

王先生作为医生，每年交纳养老保险，退休时有一笔社保养老收入。但对王先生妻子而言，因为一直是全职太太，没有参加工作，所以退休时也就没了退休收入，更是要趁着现在每年还有结余，就把养老提上日程。

王先生妻子可以选择不通过单位，而在社会通过个人交纳养老金和医疗保险。假设选择交居民养老保险。2021年度南京城乡居民养老保险交费标准分为4个档次，依次为1440元、1680元、2160元和2640元，由个人自主选择标准交费。对当年参保交费人员的政府补贴标准，按个人选择交费标准的10%确定。

因为交纳基数有限，最高每年也就2640元，至少交满15年，可能最后领取时也没有多少钱。但好在聊胜于无，而且居民养老保险毕竟是国家社保养老体系，有一定的保障。除此之外，还可以通过商业保险进行补充养老。

以王先生妻子为例，42岁，作为被投保人，年交5万，交纳10年，则60岁起，每月可领取3621元，保证领取20年，80岁后仍生存，可领至终身。

TIPS：个人交纳养老保险的参保方式

个人交纳养老保险，无单位交纳比例，需要承担全部的费用。有三种参保方式。

①灵活就业身份交职工养老

如果你是在户籍所在地，那就可以去当地社保局，申请以灵活就业人员的身份交纳社保，能享受和上班族一样的待遇。

虽然个人交纳费用较高，需要把个人和单位交纳的费用全都算上，但是在退休后能享受职工待遇还是蛮不错的，适合收入不错的人参保。

②交居民养老保险

只要是本地人，没有工作，年满16岁后是可以自己交居民养老保险的。居民养老保险各地是有不同交费标准的。2021年北京市城乡居民基本养老保险交费标准暂不作调整，仍维持最低交费标准为年交费1000元，最高交费标准为年交费9000元。

2021年度南京城乡居民养老保险交费标准分为4个档次，依次为1440元、1680元、2160元和2640元，由个人自主选择标准交费。

南昌城乡居民养老保险交费标准每年有300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1500元、2000元和3000元等11个交费档次，交费档次每3年调整一次。

③找社保代交机构办理

以上两种情况都是本地人专享，如果是外地户籍怎么办？只能找社保代交机构办理，同时还得承担自己和公司两个部分，代交机构也要收取一定的服务费。因此总体来说的话，这种方式费用蛮高。