麒鉴

现在很多人都进行理财，虽然说“你不理财、财不理你”已经成为很多人的理财格言，但同时也让很多人进入过度理财的陷阱。

没有理财，你仅仅失去了获得理财收益的机会，而过度理财却让人陷入理财陷阱。从一定意义上讲，陷入过度理财陷阱比不理财的后果更可怕。

那么，我们现实中有哪些过度理财的陷阱呢？以下三大过度理财陷阱是最经常看到的。

第一个过度理财的陷阱：过度追求理财的高收益，从而忽略理财风险

虽然在购买理财产品时，都会有“理财非存款，投资要谨慎”的提示，但是很多人却往往忽视理财的风险，甚至一些人把理财等同于银行存款。

在这一错误理财理念认知下，在购买理财时往往过度追求理财产品的高收益，而且在一些媒体特别是自媒体上也经常会有一些所谓的专家在大肆推荐高收益理财产品，导致很多人在选择理财产品时只选择高收益的理财产品，越高收益的理财产品越受欢迎。

现实中经常遇到这样的问题：自己手中有500万资金，如何在没有风险情况下实现每年稳定15%理财收益？

2015年7月，某发银行被媒体曝出“飞单”案件。客户刘女士在该行某支行员工推荐下，购买了一款年收益达11%的私募基金产品，一年兑付期到后却没收到承诺的本金与利息。此案中，与刘女士一样遭遇的客户有5人，共767万元未最终兑付，正是这11%的收益率吸引众多的客户购买了“飞单”。

2017年4月，民生银行闻名全国的涉嫌假理财而违法行为的案件，涉案资金总规模高达30亿元，上当受骗的是150多位高净值客户，除了银行北京分行航天桥支行行长张某等一众银行员工参与其中以外，可以获得相当于8.4%的回报这一理财产品高收益陷阱就成了诈骗投资者购买的诱饵。

现实生活中，很多人都陷入了高收益的理财陷阱，特别是社会非法集资案件大都是以高收益为陷阱。实际上，任何理财产品包括银行的理财产品都是风险与收益成正比，高收益必须伴随着高风险。所以，过度追求收益必然要承担较高的风险，那些追求高收益理财而又不想承担风险的理财是不存在的。

正确的理财理念是：不盲目追求理财产品的高收益，在购买理财产品时要注意理财收益和风险等级的平衡，追求理财收益的适度永远是理财的基本原则。

第二个过度理财陷阱：没有预留生活保障资金而全部进行理财

现实中，由于不知道是对理财产品的流动性盲目自信，还是过度追求理财收益，一些人将全部资金进行理财，而不预留生活保障资金。

一是有的人將全部资金购买定期理财产品，从而丧失了基本的生活资金保障。

我们知道，无论是银行定期存款还是定期理财产品，都是缺乏资金流动性的理财产品，只有到期才能还本付息。虽然有一些理财产品可以转让、一些理财产品可以按月付息，但整体而言流动性并不强。如果将全部资金购买定期理财产品，就忽略了资金的流动性，从而导致生活需求难以得到必要的保障。

二是将日常生活需要的资金进行理财，将理财资金等同于银行的活期存款，可能面临着日常生活支出都难以保障。

购买理财产品毕竟不同于银行的活期存款，不仅仅有理财风险，存在理财产品延期兑付、理财产品无法及时兑付甚至根本无法兑付的风险。有的人将全部生活资金用于购买理财产品，以为理财产品像银行的活期存款一样，随时需要随时取，从而在日常生活需要时，难以有足够的资金支撑日常生活。

正确的理财理念是：只有多余的资金、不急需的资金才可以购买理财产品，购买理财产品时要留有足够的生活保障开支，以确保日常生活的资金有保障。

第三大过度理财陷阱：杠杆理财即借钱进行理财套利，导致负债难以偿还的风险

现实中杠杆理财大概通过两种方式进行：一是从银行贷款或者民间借贷购买理财产品，实现套利;二是主动或者被动从亲戚朋友处拿到资金购买理财产品。无论哪一种方式，都有可能造成套利亏损或者难以偿还的后果。

经常遇到网友提出这样的问题，即如果将贷款用于购买理财产品会怎样？会不会赚取利息？同样，也有网友问，现在有很多的无息贷款或者有折扣的贷款，如果将贷款的钱去购买理财产品或者存款，是不是可能赚取利息收益呢？

我们可以分析，如果你用银行贷款购买高收益甚至超高收益的理财产品，那么是以硬性的负债和利率资金去博取风险较大的高收益，风险可想而知。如果我们用银行贷款去购买银行的理财产品，风险相对较小，但是要明确一点：贷款机构本来就是通过存款贷款之间的利差赚取利润，如果出现贷款利率低于存款利率或者根本不要贷款利息，那么贷款机构靠什么生存和赚取利润呢？可见是非常不现实的。

有的人是主动借钱理财，即从亲戚朋友家主动借钱购买理财产品;有的是被动借钱理财，即亲戚朋友主动将自己的钱给他去理财，从而获得较高的收益。无论哪一种情况，实际上都是为了博取更高的理财收益，但是一旦理财产品出现收益风险甚至本金风险，这些借款就陷入难以偿还、收益无法足额兑付的情况。

正确的理财理念是：就像不要借钱炒股、不要借钱投资一样，不要杠杆理财、不要借钱理财也应该成为理财的基本原则。

正确的3大理财理念是：不要追求过高的理财收益，适度的收益才是最合理的理财方式;不要将全部资金都用于理财，节余资金和多余的资金才能进行理财;就像不要借钱炒股一样，千万不要借钱理财。