江慧

摘要：银行业与我国经济息息相关，我国银行业在发展中遇到了一系列问题，不良贷款余额逐年增加俨然成为银行发展最为头痛的问题之一。尽管银行自身不断改进，不良贷款率还是处在较高水平，严重影响我国银行业的发展。解决不良贷款问题刻不容缓。

关键词：不良贷款;商业银行;资产证券化

一、前言

商不良貸款率决定经济运行平稳下银行的盈利能力和核心竞争力。它对一个银行的生存和发展，乃至国家的金融形势具有极大的影响力，分析不良贷款率和不良贷款具有重要的理论意义。在当下全球经济多变的外部环境当中，不良贷款率呈现上升趋势给银行造成了极大的负面影响，商业银行的不良贷款余额高深深地影响着银行的平稳运行和健康发展。因此，本文的研究中，主要集中于我国商业银行不良贷款的所带来的负面影响，并提出相关的建议。

二、商业银行不良贷款存在的问题分析

当前银行的不良贷款率正在缓慢得到控制，目前较为稳定，但是不良贷款余额一直是处于上升阶段，我国商业银行不良贷款的整体趋势也可能趋向恶化。

商业银行经常采用加大放款量起到稀释作用，将不良贷款稀释，来达到降低不良贷款率。商业银行目前比较针对给大型企业或者有一定规模的企业放款，但是随着现在p2p平台的推广、花呗的使用等等，小型用户一般会选择门槛低的小额贷款方式，从而放弃比较高门槛的银行贷款，这导致了银行目前损失了小微客户，随着社会改革的深入，银行发展进入瓶颈期，大客户都开发之后，未来小微客户是银行必须发展的对象。……