彭求实　陈禹江

摘要：随着我国人口老龄化程度不断加深，社会养老保障体系面临的压力不断加大，人们对养老问题愈发关注。商业养老保险作为第三支柱却严重缺位，文章通过数据查找和文献回顾的方式，总结出商业养老保险现状、困境及影响因素。

关键词：人口老龄化;商业养老保险;文献回顾

一、我国人口老龄化现状

21世纪以来，我国人口老龄化程度不断加深。根据民政部的统计，2017年年底，我国60岁及以上人口约2.4亿，占比达到17.3%。国际上对“老龄化社会”通用的衡量标准是，60岁及以上人口占比等于或者大于10%，或65岁及以上人口占比等于或者大于7%。由此而见，我国早已步入老龄化社会。同时，根据国家统计年鉴数据显示，2015年（全国人口普查五年一次，故2015年数据为目前已公开最新数据），我国居民平均预期寿命达到76.34岁，并预测在未来15年内将达到79岁。值得关注的是，经历了经济和人口的双重快速增长，我国发展已进入平缓期，但是根据国家统计局的数据，我国居民平均预期寿命的增长却也使得人口老龄化下的社会养老保障的问题愈发严峻。

二、我国商业养老保险现状

根据2019年中国社科院的推算，到2035年，我国社会养老保障体系中的城镇企业职工基本养老保险基金极有可能累计结余清零，社会养老保障体系面临着巨大的压力，也引起了人们对未来养老问题的强烈关注。商业养老保险作为我国的第三支柱（第一是社会基本养老保险;第二是企业年金、职业年金），应该成为缓解当前社会养老保障体系危机的重要手段之一。……