姜皓冰

摘要：互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网信息和通信信息实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的一种新型金融业务模式。与传统金融模式相比，互联网金融成本低、效率高、覆盖率广、发展快、风险管理弱等特点。直销银行是在互联网基础上发展起来的一种互联网银行，它以互联网平台的基础，在互联网平台为用户提供金融服务。在互联网金融快速发展的背景下，我国各家银行纷纷突出直销银行。然而我国直销银行在发展过程中，普遍存在产品和服务同质化严重，获客成本高、缺乏市场定位等问题。本文分析了直销银行的特点，我国直销银行发展存在的问题，并根据这些问题提出相应的解决策略。

关键词：互联网金融;直销银行;风险管理

上个世纪九十年代末，欧美发达国家为给客户提供更加便捷、优惠的金融服务，逐渐发展不以实体网点和柜台为基础的银行，而是采用人员少、成本低的银行发展模式，形成了独具特色的直销银行。近年来，随着互联网金融的发展，银行利率市场化的发展，为了更好地适应经济发展需求和消费者的需求，2014年民生银行推出了国内首家民生银行直销银行，它通过互联网渠道扩展用户，首期主要推出“随心存”储蓄产品和“如意宝”余额理财产品，用户可以使用工商银行、建设银行、农业银行、招生银行等国内银行的银行卡，利用手机、电脑或者移动设备在直销银行上选购理财产品、基金和定期存款，改变了过去注册、登录以及跨行转账的手续，为用户提供更加便捷、快捷的金融服务，运营成本低是直销银行的核心内容。……