马敏行

摘要：互联网金融在近些年来获得了快速的进步和发展，并对人们的生产方式和消费行为产生了巨大冲击，也在一定程度上促进了我国国民经济发展[2]。在互联网金融的发展过程中，依托大数据技术诞生和创新了众多发展模式，如商业服务模式、C2B模式和P2B模式等，并推动了互联网金融转变方式的发展，从而推动整个金融行业实现飞跃式的进步。

关键词：大数据技术;互联网金融;创新发展模式;转变方式

一、大数据技术驱动下我国互联网金融的创新发展模式

（一）商业服务模式

商业服务模式是针对商业银行而构建的一种创新型服务模式，在互联网金融科技和大数据的冲击下，商业银行必须改进固有的经营模式和管理制度，不断朝向服务型的商业银行方向发展和转变，为互联网金融创新提供源泉和发展动力。通过对大数据、物联网、电子商务 的高度契合，促进商业银行的长久、健康发展，其服务模式的创新主要从以下四个方面入手。

第一，通过大数据技术对商业银行的网点资源进行全方位、深层次、宽领域的整合和计算，收集网络数据，为商业银行分支银行、旗舰店等机构建设提供数据和经验参考，以此不断完善商业银行服务体制和管理体制，从整体上提升商业银行的服务水平和工作效率;第二，不断深入商業银行与电子商务、互联网融资的合作，充分借鉴其他领域、行业的发展经验，拓展自身的网络服务内容;第三，借助互联网创新线上融资产品，以大数据为技术依托对客户的资金实力、信用程度、投资经营进行详细的分析，为个人和企业提供更加实用性强、独特化的融资服务，以此对个人和中小企业的融资风险进行有效的规避和把控，推动银行资产类业务的创新;第四，如今，几乎家家户户都配备电脑，人手拥有一台手机，且我国网民规模早已突破9.89亿人，手机已经基本能够满足人们的各类需求。因此，商业银行要不断拓展手机银行的功能，比如支付结算、理财、投资、信贷等，在拓展金融业务的同时，为客户推出丰富多样的金融产品，促进互联网金融整体的创新发展。

（二）C2B模式

C2B模式即商对客（Customer to Business），是指从消费者到企业的发展模式，企业立足客户的实际需求，对其产品设计、创新和生产实行“量身定制”，甚至消费者可以直接参与到产品理念构建、产品设计、生产和定价中，让客户自身参与到整个设计和生产的过程[4]。该模式坚持“以客户为中心”的经营原则，能够有效实现消费者平等、渠道公开、供应链透明等优势，可以从多方位满足客户的独特需求，拓展产品种类，实现产品定价合理。在此基础上，金融机构可以在互联网金融进行创新和发展的过程中，引进C2B模式，利用其客户的主导性，将金融机构分散的客户进行整合与集中，形成大型的采购集团，确保每个客户能够用统一、规定的价格对金融产品和服务进行购买，从而降低整体的采购价格，提升客户的购买力。

在大数据技术的使用背景下，金融机构可以充分利用大数据对客户的信息进行深入挖掘，对客户的消费习惯、购买行为、经济条件等方面的信息进行收集与整理，以客户需求为导向不断调整自身产品定位，为客户提供满意度更高、个性化更强的优质金融产品和服务，从最大限度上发挥C2B模式的优势。值得一提的是，金融机构必须注意C2B模式中存在的金融服务成品偏高的问题，并且在具体的经营过程中必须注重金融风险、信用风险的防范，保障C2B模式的稳健、持久发展。

（三）P2B模式

在互联网金融最初的发展中，其主要发展模式以P2P为主，但是受自身应用模式、客户信用状况参差不齐、风险防控能力弱和缺乏专业管制等原因影响，P2P模式存在着黑客攻击、诈骗、经营不善和交易事物等漏洞，从而损害了广大经营者和消费者的共同利益，阻碍互联网金融健康、持续发展。

鉴于中小企业经营规模小、经营稳定性低等、抵押资产少、金融风险出现率高等因素，可以通过升级和改善P2B模式，让其更好的为中小企业服务[1]。首先，P2B平台可运用大数据技术对中小企业进行贷款前的信息检查，利用现有的数据根据银行实际状况建立信用评估模型，对中小企业进行严格的信用等级评价，并对融资信息的真实性、完整性和抵押物品的有效性、实用性进行详细分析，降低中小企业还款风险，实行融资信息、经营状况和风控能力等信息的公开、透明化。

（四）P2N模式

P2N是P2P的一种衍生的概念，其中“N”是指N家机构型借款人，一般为小贷公司、担保公司，融资租赁公司或者保理公司。这些公司的共同点是都需要资金，但是又不能像银行那样面向公众集资，比如根据规定，小贷公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。

很多小贷公司、保理公司等等，在业务拓展中最大的问题是资金来源。此类机构会找到P2P平台，通过P2P平台，采用收益权转让或者债权转让的方式面向公众集资，即这些公司去开拓需要借款的企业或个人，然后这些公司发放资金给借款人，取得债权，之后在P2P平台发标，转让债权收益权。这个过程中，P2P平台变成了为小贷公司、保理公司寻找资金的中介，而这些机构通过P2P融资，将公众的资金用于了保理、担保或者小贷领域。

P2N模式可借助多平台的大数据联通，形成高效率的用户服务方式、线上线下相结合的风控方式、以及相对低成本的流量获取方式，从而高效撮合P2N两端的投资者与第三方债权提供者，降低交易成本。此类模式下，特别要防范平台自融资金的风险。

（五）互联网金融垂直服务平台

互联网金融服务平台汇聚了整个金融产业链的上下游企业，并以此为群体基础构建产业联盟，充分发挥集聚效应汇集各类金融产品和服务，客户可以在平台上垂直搜索，从而为客户进行“集中式”服务[3]。互联网服务平台渠道数不胜数，客户可以通过借助互联网进行垂直搜索，浏览平台所提供的各类金融产品和服务，根据自身喜好和情况进行筛选，不仅直接、便捷的满足了客户的确切需要，还能大幅度的提升互联网金融服务能力和水平，提高工作效率和实用性。双方实现互利互惠，实现业务对接，避免了不必要的时间和精力浪费，提高客户的满意度、喜爱度和信任度，不断助力互联网金融的迅猛发展。

二、基于大数据技术下，互联网金融转变方式的发展

（一）完善互联网金融大数据安全机制

对于互联网金融安全机制的完善，应当从以下两个方面来着手。首先，必须加强与数据中介商的合作，如同“情报战”一般，商场如战场，想要在竞争激烈的市场环境中立稳脚跟，就必须获取足够的信息，并对企业的数据安全防护进行强化，以免黑客对数据进行恶意篡改和夺取。在互联网数据的传输过程中进行全程监控和保障，并且对相关数据进行备份，避免数据流失;其次，投入适当资金对防火墙、木马查杀、杀毒软件进行购买和安装，以此防止黑客的恶意攻击和外界的信号入侵，用技术构建防护堡垒，从而提升整体的防护水平。互联网金融企业可以与云数据商密切合作，购买与大数据相匹配的服务产品，将重要信息通过云数据进行储存和保管，如此一来，可以将重要信息进行分散保管，减轻企业自身压力，还可以满足客户的个性化需求。

（二）创新互联网金融治理体系

正确、合理、高质量的决策是互联网金融企业在复杂的市场环境中处于不败之地的重要因素，也是企业管理层和决策层的基本要求。从某种程度上来讲，决策正确与否决定着整个企业的生死，决策质量高低决定着数据的质量高低，因此，必须对相关制度、运营方案的制定以严谨的态度给予充分的重视，加强对大数据治理体系的创新和发展。首先，建立以大数据为中心的部门，实现部门数据之间的共享，打破“信息孤岛”，并对现有数据的使用和管理制定严格的标准和规定，实现企业内部数据的自控和管理，防止数据外泄;其次，将大数据技术运用到最大程度的基础上，完善其他技术系统，并以企业和用户信息为核心，对企业内部数据进行收集与整合，让每一项数据发挥出应有的价值和作用。

（三）强化互联网金融监管体系

在互联网金融的发展过程中，往往会存在一些无法彻底根除和避免的隐患，因此在对监管体系进行完善和强化的同時，应当适当对个别事物进行宽松化处理，以此给企业自身创新和发展留出足够的进步空间，并时刻保持着隐患和创新两者之间的平衡，明确其界限，避免含糊化处理，对信息泄露、资金盗取等违法规范行为严加处理，不可姑息！

三、结束语

大数据技术在“互联网+”时代的运用是历史的发展潮流，是人民的选择，并且当代社会发展根本无法离开海量信息数据的计算和处理，更加脱离不开金融业的支持，因此，实现互联网金融模式发展和创新是时代发展的需要，更是金融业改革创新的必然结果[5]。而金融机构必须强化对大数据的运用，才能够为自身的稳健、持续发展提供技术保障，为我国国民经济腾飞找到强大的支柱。

参考文献：

[1]曾虎."大数据下的互联网消费金融ABS研究."信息系统工程 .（2016）：148-149.

[2]王紫微."基于互联网金融的大数据驱动模式及其转变."企业改革与管理 .（2017）.Print.

[3]梅源."试论大数据下的互联网金融创新发展模式."现代经济信息 .（2019）：304-305.

[4]马超."基于大数据下的互联网金融创新发展模式."今日财富 .（2019）：24-25.Print.

[5]孙睿."大数据技术在互联网金融中的运用."电子技术与软件工程 .（2018）：198-199.Print.