孙雨彤

Abstract： the world is rapidly entering the era of digital economy， and the development of digital currency is irreversible. This development makes people's life and consumption more convenient， but it will inevitably lead to a series of problems. For example， teenagers' cognition of currency will be gradually lost， which makes teenagers' consumption concept have adverse changes. This paper aims at this problem and establishes teenagers' monetary awareness service In order to prevent and correct teenagers' wrong currency cognition， this paper proposes a systematic theoretical framework.

Key words： digital economy era; Money cognition; Persuasive design;

摘要：全世界正快速进入数字经济时代，数字货币的发展不可逆转，这种发展让人们生活消费更加便利的同时，不可避免的会导致一系列问题，例如青少年对货币的认知会逐渐缺失等问题逐渐凸显，对青少年的成长与消费观念的养成会产生不利的影响，本文从服务设计为理念出发，针对通过了解青少年的认知特点，关注青少年的需求，建立青少年货币意识服务体系理论框架，以预防和改正青少年错误的货币认知。

关键词：数字经济时代;货币认知;劝导式设计;

引言：在网络信息化时代，数字技术与经济互构发展，数字支付的重要性也愈发明显，但因青少年缺乏学习媒介和模式，导致不少青少年货币意识出现问题，因此树立正确的货币意识是必须的。设计介入对于青少年货币意识应进行基础教育和积极引导，应有正确教育青少年货币意识的服务体系，在服务体系的研究中打造专业化，标准化的服务体系引导青少年正确的消费意识。

一、本课题研究现状与存在问题

无现金社会和数字经济的发展使人们越来越频繁的通过数字手段开展经济活动，这体现在线下无现金消费和线上商品及服务购买。在数字化支付手段为公众带了便利的同时一些问题也逐渐质显出来：例如网络金融诈骗;网络金融信息窃取等。导致公众在数字化经济下呈现出。

特别是青少年因处于一个特殊时期，在家庭或是社会的压力下渴望能够宣泄情绪，网络恰好能够提供一个好的平台，青少年因自制力较弱又缺乏合适地数字公民教育，更容易成为数字金融与网络詐骗的受害者。例如互联网的发展促使直播行业的走红，因此青少年不可避免的会接触到直播行业，他们会在观看直播时为了自己喜欢的主播进行“打赏”，但由于他们对货币认识的不足经常会出现“巨额打赏”的现象。此外青少年在各类游戏中的消费也不可小觑，他们会在游戏中购买喜爱的人物，皮肤以及工具，不少青少年因沉迷游戏隐瞒父母花费大量金钱，调查显示今年“五一”时期，深圳市消费者委员会共收到645宗网络游戏相关投诉，其中有398宗为未成年网络游戏消费投诉，主要涉及未成年人网络游戏充值家长不知情等问题。种种现象揭示了青少年货币意识的薄弱性，在当今时代他们缺少对现金支付的观察和理解，无法适应数字经济的发展。但今天的青少年一出生便处于数字时代，才引发了一系列诸如“砸钱充值手”、“打赏主播”或者“数字诈骗”等社会问题。[1]

我认为造成其问题困境有以下几方面原因：（1）缺乏像现金一样的直接学习媒介和适应数字经济时代需求的理财教育模式，导致青少年在货币意识塑造的过程中缺乏动力，造成当代青少年货币意识发展与数字经济发展的脱轨问题。（2）互联网支付的快速发展使得传统的现金支付逐渐“退居二线”，一沓沓现金逐步被支付宝，微信支付，Apple Pay等取代[2]。但互联网与移动设备的快速应用与对数字化公民教育的忽视，导致青少年在货币意识塑造的过程中缺少正确教化标准。（3）数字公民教育滞后与数字应用迅速普及之间的矛盾，数字支付的的快速发展阻碍了青少年对货币的正确认知，他们对货币的认知仅限于手机上单薄的数字，这就可能导致青少年在支付中的错误行为。

综上所述，通过前期的调研数据发现，青少年缺少对其数字公民意识的塑造和数字金融知识与服务的普及，亟须系统性与可持续性知识服务的引导。

二、无现金社会特征与数字公民教育研究现状

（一）互联网与无现金社会发展现状

随着国际互联网络的日益遍及，尤其是电子商务的火速成长，网上支付工具的价值日益突显，已经组成了电子商务的焦点环节。国内网上支付发展时间虽然并不长，但发展速度非常快，市场需求也非常旺盛，应用范围非常广阔。这十几年来互联网支付的快速发展与巨大的商机证实了网上支付的重要性以及必要性。无论从国内或是全球消费市场来看，无现金社会已成为一种趋势，但在数字革命过程中，但是我们必须清醒认识到，由于互联网公司的野蛮扩张与法律法规滞后的矛盾，新的金融风险与用户金融意识淡薄的矛盾，都使得互联网支付的风险影响远超预期。

1、数字公民与数字公民教育研究现状

杨浩提出“我们生活在一个由物理空间和虚拟数字空间重叠在一起的社会，除了在传统的现场社区拥有公民身份外，在数字社区也需增加数字公民身份。[1]”数字公民教育的展开便是数字技术嵌入社会生活的结果。但目前的数字教育片面化的把技术使用作为数字教育的核心，并没有综合全面的展开数字公民教育。

三、青少年货币意识服务体系理论框架设计

本文通过服务设计主动介入以提升青少年货币意识为目标，提出青少年对于货币与消费在数字环境中的理解需要通过教育来更新的设计理念，这是弥补传统的货币意识教育对于数字消费内容缺失的重要途径。并运用理论研究和调查研究相结合多学科交叉与系统分析法等，通过充分收集和理解青少年人群使用数字支付应用的认知特征、体验需求、体验质量评价的数据，对数据进行线性回归分析，总结出青少年货币意识服务的内容框架。并从微观，中观，宏观三个层面对服务交互系统做了设计研究。研究框架如表1所示：

（一）微观层面对青少年货币知识普及

我国未成年人对经济常识的掌握程度并不乐观，即使是大学生，金融知识也依旧有欠缺，经济行为的理性水平也有待进一步提高。目前，中国正向经融大国和金融强国的路线举步前进，为增强青少年金融教养，资助青少年认识金融基本常识，所以提出以下对策建议：科学规划，构建长效机制。出台财经常识，广泛普及国家筹划或地方计划，把向青少年普及金融知识作为国民教育的重要内容，并明确金融监管部门、教育行政部门、金融组织、院校等相关主体的职分。从中小学阶段就开始对学生进行金融常识教养，开展金融知识启蒙。[8]

2.青少年货币知识普及设计要素

青少年同时也作为消费者，在青少年货币知识普及上要做到：知防结合，安全第一。（1）加强互联网货币知识教育，特别是对互联网货币知识知之甚少的现状，通过国家、社会和企业共同努力迅速改变，明确互联网货币系统风险教育是金融消费者权益保护的重要内容，（2）相关部门具体负责做好宣传教育工作，特别是要通过新闻媒体的公益广告等途径增加消费者的互联网货币投资相关知识和加大风险宣传力度，了解其风险所在。（3）在明确互联网货币发行人和相关企业是第一风险责任人的基础上，要求其按照消费者权益保护法的要求，充分保障消费者的知情权，确保消费者是自愿地接受互联网货币商品的风险收益安排。（4）健全社会监督方式，方便消費者依法维权。

（二）中观层面对青少年货币教育的普及

金融素养是国民综合素质的重要组成部分。面向青少年开展金融教育，增强青少年的财经意识，有利于提升青少年综合素质，对其今后走上社会的自立生存与成长，以及对国家未来的金融建设都有着不可低估的影响。

1.从学校层面：（1）加强师资建设。组织经济素质较高、具有丰富教育经验的金融系统教师对学校老师进行金融知识的再教育和再培训，逐步由学校教师承担起金融知识的教育职责。（2）注重实效，改进教育方式。增强与财经、高等院校等部门的合作，编写成系列的金融常识课本，笼罩青少年的整个发展阶段。（3）积极开展金融知识普及进校园的工作，增强学生对金融知识的认识。[7]

2.从政府层面：（1）提供经费保障。一是将金融教育支出纳入财务预算，以专项预算的方法从财政支出项目中筹措专项资金用以青少年金融教育。（2）发挥中国金融教育发展基金会的指责，筹集和集聚各种社会公益性资金，专项用以全民金融教育，推动金融教育的广泛普及与公民金融素质的提升。

3.从社区层面：共同营造培育青少年金融教养的社会氛围。（1）对青少年开展循序渐进的家庭教育，指引青少年接触金钱，了解金钱，掌握一些初步的消费知识。（2）激励青少年理财教育与生活实践相结合。寓经济知识于游戏、故事、卡通中，鼓励学生产生金钱管理意识，逐步建立投资的收益与风险概念。[9]

（三）宏观层面营造良好的货币环境（线上app结合线下的教育配合）

1.线下营造安全货币环境

家长和学校乃至社会都要对青少年的虚拟货币意识进行合理的控制和监督。家长应提前构造青少年货币意识，对现金币值有一定的认知，这样可以使青少年提前具有较为完整准确的货币意识，此外对青少年而言，家长应该限制青少年货币消费，这样可以有效制止各类因网络消费带来的问题;学校方面可以对青少年进行专业的货币教育，避免青少年因为货币意识不完善而造成的各种因过度不理智消费而产生的悲剧;社会各方面都应该对青少年货币意识进行积极的引导;作为青少年的主要消费平台———游戏平台，更应该从根本上杜绝青少年因货币意识不完整而引发的社会问题。

2.线上营造良好货币教育

线上教育能够推动中国教育的发展，改变现有的教育模式，但无法完全取代面对面的教育。就线上教育之所以无法代替面对面的教育的问题，所以提出了“混合式教育模式，将线上教育与传统教育有机结合，将学科梳理、联合创立一个平台，未来将打造一个移动客户端app、线上教学与线下教学的互动式学习平台，以弥补线上教育不能保证学习质量的缺陷，有效地把线下与线上相结合，并把课程体系打通。

最近几年，线上教育得到了全方位的发展。我们可以上传一些各大名校的老师或者知名企业家，对关于如何营造良好的货币环境，针对于青少年的一些视频教育，以及货币相关的，知识与法律。然后再结合，学校或家庭中的线下教育，进行有效的互动和传递，一些正能量的价值观体系。

四、青少年货币意识服务体系实践应用研究

（一）服务体系

为解决青少年货币意识的欠缺，我们团队建立了青少年服务体系。利用完善的服务体系弥补青少年意识的不完整，使青少年在社会中更健康的成长。我们打造的专业化、标准化的服务体系包括：1.具备良好心理素质的服务人员。充满热情、处变不惊、诚实可信、懂得分寸可以很好控制情绪的服务人员可以正确引导青少年。2.具备相应专业素质的服务人员，他们可以给青少年传递正确的知识，避免青少年进入误区。3.制定并明确服务的标准。在不同行业、不同企业、不同区域，置顶不同的服务标准，从而做到为青少年顾客顾客提供最有针对性的服务。

同时我们将服务体系框架逐渐完善优化以做到“立体式服务”。“立体式服务包括：（1）全心全意为顾客服务，敏锐的察觉顾客的需求并及时进行反馈，让顾客感受到被重视。这种服务，堪称全方位的“立体式服务”。（2）让顾客在满意之余，意识到“被服务”，或者意识到“服务的存在”，这样青少年辨识的误区会逐渐减小。青少年在消费的同时还能意识到服务价值的产生。（3）注重服务差异化。我们提高服务进行的培训，让产品质量得到提高青少年可以信任消费。

（二）实践应用研究

为全面了解和提升我国青少年货币知识面和货币意识，研究设计“青少年货币意识调查问卷”，选择安徽省蚌埠市为例，在安徽财经大学和蚌埠二中进行调查，

在实践过程中我们对青少年进行了问卷调查和访谈，调查青少年的货币意识状况以及社会对青少年货币意识的影响情况。此次问卷调查以选择题为主，主要包括青少年群体的消费方式、消费结构、消费来源、消费目的和社会对消费的影响等几方面。

通过调查显示青少年群体中95%的消费来源来自于父母，九成的青少年消费者消费方式为网络支付，消费结构主要为娱乐消费。（对青少年应用互联网 支付可能存在影响的因素有被调查者的年龄，所在家庭的环境，所生活城市的发展水平，以及对互联网支付的了解程度等。）这充分显示青少年消费者可以灵活的使用货币消费。但是，与之相反的是青少年对货币的认识严重欠缺，青少年消费者在进行消费的时候不会询问父母货币的价值以及得到货币的方式。为此我们团队针对数字支付做了实践活动，进行了实践研究，我们以数字货币安全知识为内容做出了绘本。

问卷共设计了 2 个有关货币风险意识的题目。第一个问题是关于银行密码保护的问题。在问及“谁有权利向您索要网上银行登录密码”时，选择“任何人都无权索要”的学生比例达到 91.4%，另有7.4%的学生选择“警方可以索要”，1.2%的学生选择“银行员工可以索要”。在问及“是否在刷卡输入密码时，会用手遮挡住”，76.6%的学生选择“会”;在问及“是否会使用生日或电话号码作为密码”时，19.1%的学生选择“会”。第二个问题是关于信用卡的使用。在问及“是否会将卡借给别人使用”时，选择“会”的高中生和大学生比例分别为 7.4%和4.3%;问及“是否会仔细阅读信用卡使用手册，了解透支期限、违约金和逾期还款利息等规定”时，选择“会”的高中生和大学生比例分别为 59.6% 和77.8%。

经过实践结果得出，我们对青少年的货币意识引导和教育确实能对他们货币意识有着正确的引导，改变了错误的消费观念，在实践过程中我们通过对货币服务体系的使用和完善对青少年的货币意识进行正确引导和补足，让青少年可以在完善的货币意识服务体系下得到对货币正确的认识以及正确的消费。此外调查显示社会对青少年的货币意识有着重要的影响，社会可以通过各种方式引导青少年消费，改变青少年的货币意识。

五、结语

数字支付的使用方式更加隨意，匿名性高，不易受监督和控制，青少年的货币意识受社会影响较大，因此在基本公共服务体系下各单位应加强诚信建设，弥补青少年不完善的货币意识，并让青少年在消费中逐渐加强货币意识。

参考文献：

[1]桑开明，论扭曲的青少年“网络游戏支付”和 “网络打赏”的亚文化

[2]王思媛，互联网支付对青少年的影响研究

[3]王思媛，互联网支付对青少年的影响研究

[4] 杜泳钢 . 青少年视角看经济学原理 [J]. 中国高新区， 2018（05）：103.

[5] 刘雨菲 . 青少年谈议生活经济学 [N]. 山西经济日报，2017- 02-21（007）.

[6] 林沐晗 . 一个青少年从经济学的角度分析高考移民现象 [J]. 教育：文摘版，2017（12）：0264.

[7]周小川.普及金融教育提高国民金融素质[J].中国金融， 2007（3）.

[8]刘玫.推广普及金融教育提高公众金融素质[J].金融经 济，2010（6）：145-146.

[9]吴丽霞.金融教育的国际经验与借鉴[J].长春大学学报， 2012（1）：7-13.

基金项目：

安徽省级教学研究项目：具身认知视域下培育学生民族文化认同感教学研究（2020jyxm0039）;

校级教研项目“具身认知视域下高校课程思政教学建设与路径优化”（ACSZJYYB202008）;