摘要：中小企业融资难、融资贵一贯是一项世界性难题，这受到信息不对称、银行的规模、银企关系、银行业竞争程度等方面因素的影响，中小企业的联保贷款也会增加贷款的可得性。改革开放以来，我国中小企业发展迅猛，为GDP做出巨大贡献，缓解中小企业融资难迫在眉睫。通过对中小企业贷款问题的凝练与分析，可以为中小企业与银行提供借鉴，缓解中小企业融资难问题。

关键词：中小企业;贷款业务;影响因素

1.引言

改革开放以来，中小企业对国民经济的发展做出了巨大贡献，但融资难问题却一直桎梏着中小企业的发展。本文以国内外研究成果为基础，详细分析了影响中小企业贷款的因素，有利于中小企业和银行对症下药，缓解融资难问题。

2.中小企业融资途径

中小企业的融资途径包括内源和外源融资。其中内源融资是企业依靠自身的积累而获得的资金，通常成本低、抗风险度高、自主性高、不会稀释股东对公司的所有权，主要包括所有者投入、折旧资金、留存收益等。而外源融资是指企业从公司之外筹集到的资金，一般数量较大，包括直接融资和间接融资。

企业在缺少资金时，一般会按照内部融资、外部债券融资、外部权益融资的顺序进行筹资。但对中小企业而言，内源融资往往难以筹集到足够的资金，而直接融资也比较困难，所以间接融资也就是通常所说的银行贷款，成了中小企业融资的主要方式。

3.中小企业贷款特点和现状