翟文博

保险诞生至今已成为现代经济社会风险管理的重要手段，成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分。我国是世界第二大保险市场，目前有3亿人购买长期人身险保单，被保险人接近6亿人，商业人身保险覆盖面达到42.7%，风险保障总额超过1000万亿元。城乡居民大病保险覆盖10亿多城乡居民，大病保险参保患者实际报销比例平均提高了14个百分点，切实减轻了老百姓的经济负担。

但总量世界第二并不意味着我们的人身保险已经进入了较高的发展阶段，主要还存在两点不足。第一，人均保障不足。从渗透率来看，我国保险深度和保险密度分别只有4.3%和430美元，在全球的排名分別为第38位和第46位，这不仅远低于发达国家保险市场的水平，也低于全球保险业的平均水平。目前我国人均持有人身险保单数不足1件，仅为0.8张，这与发达国家还是存在着较大的差距。从市场需求来看，尽管近年来人民群众对保险产品的需求大幅提升，主动买保险的人多了，但保险仍然没有成为人们生活的必需品。目前，我国仅有1/5的人拥有长期寿险保单，与发达国家的差距较大。

第二，发展需要加快。我国商业养老保险发展较为迅速，但是与发达国家成熟保险市场相比仍较为滞后。美国、英国、加拿大等具有养老保险功能的人身保险保费收入在全部保费收入里占比约为50%，而养老年金保险保费收入占比超过35%。

商业健康保险保费收入由2012年的863亿元增长到2019年的7066亿元，年均复合增长率超过了30%。……