蔡燕辉

当前，正值“十四五”规划开局之年，经济转型与结构调整已与每个家庭的投资需求紧密相连。无论是中产家庭还是高净值家庭，如何优化家庭资产配置，在保障住房、养老、子女教育、家庭消费的同时实现财富的积累，一直是当前亟待解决的重大课题之一。

中国财富市场是一种典型的“新富”市场，改革开放以来党和政府鼓励创新、创造、创业、创富，使国家日益富强，人民日益富裕。据胡润百富2020年报告显示，中国有600万资产的“富裕家庭”首次突破500万户;千万资产的“高净值家庭”增至202万户;亿元资产“超高净值家庭”增至13万户。

但是，随着国民财富规模的不断提高，传统的家庭理财方式已落后于极速发展的市场，无法满足中高净值家庭的投资需求。随着房地产增值预期发生变化，资本市场改革成效日益显现，低利率环境下寻求更多投资渠道等因素的影响，我国中高净值家庭资产配置开始由单纯的资产增值向综合财富管理转变。

合理、科学、理性的家庭财富管理，是家庭幸福的重要保障。特别是对于中高净值家庭来说，随着社会的快速发展，养老问题成为新的困扰。根据目前的社会发展趋势，未来我国社会将出现倒金字塔型养老结构。如今许多家庭把过多的财力、精力、注意力都投入到孩子身上，而忽略了自己的养老计划。伴随着科技水平和医疗水平的提高，人们未来的寿命将随之延长，那么养老将是一个漫长的过程。所以，从2013年开始，中高净值人群的首要财富管理目标不再是创造更多财富，而是如何建立有效的财富管理体系，以实现财富的安全与保值。……