张恒国

作為一种以市场经济的手段化解风险的制度安排，保险可以通过其成熟的风险管理体系和手段，为政府、企业、居民提供风险管理解决方案的功能，在灾前防治、灾中救助、灾后重建等方面具有其他行业难以比拟的积极作用，扮演着全社会“风险管理工具箱”的角色。

今年以来，全世界都遭遇了难得一见的极端天气，这种气象灾害的肆虐，对全球保险行业的盈利能力和风险筛选能力都带来了全新的挑战。我国河南、江浙、湖北等地自7月份开始，也遭受了难得一遇的暴雨袭击，造成重大的人员伤亡。在银保监会与各地银保监局的统一部署下，我国诸多险企积极响应，启动重大事件应急处理预案、开通绿色服务通道，通过一系列的措施，有效填补了灾害所带来的损失，加快推进了各地区灾后的重建与修复工作，减轻了财政负担，充分发挥了保险作为经济“减震器”和社会“稳定器”的作用。

然而，面对已深刻危害到社会公共安全的巨大自然灾害，仅仅依靠少数几家保险公司去实现风险的全面覆盖与全面保障，很明显还是力不从心。特别是保险公司在短期之内针对某个地区、某个时段、某种特定灾害推出的“定制型”保险产品，虽然积极响应救灾止损的精神十分可嘉，但也能从侧面看出，我国保险行业特别是保险市场上的主体机构，对于巨灾保险风险的认识还较为粗浅甚至欠缺。

如何加速推进巨灾保险机制建设，大力强化现代保险业在巨灾防范中的功能建设，更好地凸显保险的风险保障作用，还应该从功能强化、分散风险、政府介入以及加强意识等四个方面入手。……