田冬丽

摘要：贷款三查制度是银行业多年行业实践总结出的一套切实可行的办法，是贷款管理最行之有效的制度和流程。当前，银行经营或多或少存在“重规模扩张，轻风险管理”的倾向，重贷轻管趋势显著。落实好贷款三查制度是银行业的“生命线”，是关系银行发现风险、控制风险、经营风险的关键所在。

关键词：贷款三查;风险管理;机制建设

一、贷款三查存在的问题与原因分析

（一）机制建设不完善

1. 缺乏常态化检查反馈机制

银行贷款三查虽有一定的管理制度支撑，也有相应的检查，但是定期不定期的监督、检查、处理、反馈体系尚不完善，对贷款三查的政策制度执行情况的定期量化非量化监督评价缺乏一定的制度规范，贷款三查的政策制度执行尚未形成闭环管理。若缺乏常态化的监督检查处理反馈，那么制度将会缺乏约束力，容易出现执行不到位情况。

2. 奖惩机制不合理

一是重贷轻管。目前，银行对贷前的营销奖励力度较大，客户经理完成贷款的发放即可获得计价奖励。贷款发放后，由于贷后管理质量对于其绩效等影响不大，所以缺乏约束力，重视度不高。

二是在清收奖励上存在不合理现象。目前，银行对于表内外清收会有一定的现金清收奖励，但是对于正常收回的贷款缺乏奖励措施。这会对信贷资产质量的提高产生不利因素。

（二）贷款三查系统不智能

部分银行贷款三查管理系统不够智能，贷前调查未对不同业务作区分管理，贷后检查系统未输出风险预警提示信息，不能达到风险监测与预警的作用。……