姜呈凯

中共中央、国务院印发的《乡村振兴战略规划（2018—2022）年》明确提出，“发展乡村普惠金融”“建立健全农村信用体系”。一段时期以来，按照党中央、国务院关于“三农”工作和社会信用体系建设的决策部署，各地方、各有关部门扎实推进农村信用体系建设，农村信用环境显著改善，乡村普惠金融不断深化，为农业增产、农民增收提供了资金保障。“十四五”时期，全面推进乡村振兴为农村信用体系建设赋予了新的内涵和使命。有关方面应当在认真总结前期成效的基础上，深入研究当前农村信用体系仍然存在的问题和短板，以改进工作组织方式、加强信息归集共享、优化信用评级机制为切入点，进一步发挥农村信用体系的基础性作用，推动乡村普惠金融走向纵深。

一、农村信用体系对发展乡村普惠金融的重要意义

普惠金融（Inclusive Finance）是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。由于农户和农业经营主体信息不对称、信用不充分等原因，我国长期存在农村金融供给不足的现象，农村地区成为普惠金融的主战场和主阵地。“尤努斯”模式的本土试验表明，我国农村地区并不缺乏信用，农户和农业经营主体有着迫切的借贷需求且具有良好的还贷意愿，农村金融生态欠佳的根本原因是缺少一个健全的信用体系。

二、当前我国农村信用体系存在的问题和短板

（一）农村信用体系与农村经济社会特征不匹配