摘 要：近年来，随着社会的发展和进步，越来越多的男性加入到护肤化妆的行列，但市场上的护肤品和化妆品良莠不齐，很多消费者在购买时的盲目跟风往往会导致过敏症状的发生。此时，消费者会发现自己陷入两难境地：卖家坚称自己的产品安全无害;买家不仅花钱买了对自己没用的产品，还发生了过敏。因此，商家推出了过敏保险。消费者在购买化妆品时可以参保。保险根据大数据模型分析接管不同的风险群体，让消费者无后顾之忧;越来越多的消费者在购买过敏保险的同时，保险公司也有着巨大的收入，真正地达到了双赢的局面。

关键词：化妆品;过敏;保险;风险

一、创意产品可行性分析

1.需求分析

（1）化妆品销售量逐年增长。爱美是人们的天性，人们对自己的外表都有更高的要求。护肤品和化妆品不仅是女性的必备，而且逐渐成为男性日用品。而各种网络营销、直播“种草”，无疑加重了人们的消费欲望。各种购物节疯狂“剁手”的同时，难免会有“踩雷”过敏的风险。

（2）化妆品所含成分可能致敏。市场上化妆品、护肤品种类繁多，每种产品为了表现出不同的功效，都会添加相应成分。如祛痘护肤品中会添加传明酸、熊果苷;美白精华液中会添加VB3等。由于过敏具有个体差异、过敏诱发机理较为复杂，化妆品成分所含色素、乳化剂、香料等成分有诱发过敏反应风险，因此没有任何一款护肤品、化妆品能够适合每一个人，皮肤过敏的风险时刻存在。

（3）真实存在的过敏。大牌护肤品也存在着过敏问题。广告中对神仙水的宣传，令每个人都想尝试。但是网上顾客的反馈，却是天差地别。像这样褒贬相差巨大的护肤品，它很可能只适合某一类肤质。神仙水里含有类似酒精的成分，对于油性皮肤比较友好，但是干性和敏感肌肤，只会让皮肤更干更敏感，很可能会烂脸。调查显示，87%的顾客在购买产品之前不会在专柜试用，而是直接购买。根据调查，14%的顾客没有遇到使自己过敏的化妆品，34%的顾客经历过1至2次化妆品过敏。超过一半的顾客曾经多次对新买的化妆品过敏，这为“过敏险”的推广奠定了广泛的基础。

（4）渴望获得补偿的心理。顾客购买了化妆品却皮肤过敏，消费却无法继续使用，使顾客产生了希望得到赔偿的心态。这种渴望获得金钱补偿的强烈需求，为“过敏险”的市场前景打下了良好的基础。

2.供给分析

（1）我国护肤品的发展现状

国内护肤品市场销售规模从2012年的2518亿元增长到2016年的3410亿元，年均增长7.88%，现在已经成为世界第二大护肤品消费国。

护肤品市场发展前景分析。目前，我国有许可护肤企业4000家左右，厂家众多，国内产品近50萬种。除了上海家化和伽蓝集团，中国最大的护肤品牌主要是国外品牌，并占据主导地位。2019年前三季度我国化妆品零售贸易额达到2151亿元，同比增长12%，化妆品零售额增长近3000亿元。

（2）我国护肤品的发展前景

国内护肤品年销售增长速度高出GDP的平均增长速度，如2017年护肤品行业销售收入增速为22.09%，成为日化行业最具市场潜力、利润最丰厚的行业。

根据行业协会的数据，中国人均化妆品费用增速预计将维持在15%左右，中国人均护肤品消费水平仅为70元/年左右，发达国家人均年消费在300元左右，国内人均护肤品消费水平与发达国家比还有很大的提升空间，具有很大的增长潜力，并开始迅速发展。

（3）护肤品进出口规模大

海关统计数据显示，2019年1月-10月中国美容化妆品及护肤品进口量为189621吨，同比增长11.4%。出口量179540吨，同比增长2.6%。化妆品行业产品进出口规模大。自2017年12月1日起下调进口化妆品关税，由6.5%-10%调为2%-5%，下调幅度超50%。其中唇用化妆品、眼用化妆品、香水以及甲妆用品等税率调整幅度较大，化妆品行业产品进出口将呈现稳步增长态势。

（4）对于未来我国护肤品发展的趋势预测

①绿色环保、生态自然将成为未来市场发展的主题

环保、健康的低碳生活已成为国内消费新时尚，纯天然有机产品备受追捧，自然、绿色也成为护肤品行业的必然趋势，是未来一个发展热点，也是各护肤品企业研发的重点领域。

②品类市场竞争惨烈

护肤品市场发展前景分析，护肤品将继续呈现持续高速增长态势，进口产品将继续增加，国内护肤品品牌开始向高端产品市场渗透，市场竞争进一步加剧。

综合看来，中国护肤品市场庞大，人们的需求也仍呈现上涨趋势，这一切都在表明，不同人群发生过敏的情况是不可避免的，因此这款保险的市场是非常可观的。

（5）从保险公司角度来看

这是一款针对所有有过或担心发生过敏现象的护肤品购买者的短期险，也是一款基于卖家店铺历史经营数据以及行业经营数据，采用动态差异化风险定价，通过大数据定价模型计算得出的保险，它的客户群数量庞大，基于高发的护肤品过敏现象，有非常可观的市场前景，带来的利润也相当可观。护肤品险应运而生，为消费者的权益作出保障，缓和了社会问题，促进了社会和谐，利国利民。

二、创意设计方案

1.投保方式

（1）购物网站直接投保。在类似天猫、京东、网易考拉等购物网站上购买商品，提交订单时直接勾选购买过敏险。

（2）线下门店采取现场填写保单的形式。在线下实体门店进行交易时，可凭消费者意愿决定是否购买过敏险，若参保直接在线下购买并填写保单。

（3）由品牌商承保。与品牌方合作，由他们直接出售过敏险。

2.保险责任

投保人投保本保险后，保险公司是否需要做出赔偿，仅以投保人使用保险内的相关产品之后出现的皮肤过敏等皮肤问题为准。

市场上的美妆产品越来越多，消费渠道也是越来越广，但是好多产品里面有影响肤质的化学元素，轻则无碍，重则过敏，严重影响皮肤健康。所以，根据对美妆产品的分类来参保是很有必要的。下面对美妆产品过敏险的保险责任和服务加以说明。

（1）定义

美妆产品过敏险，指用户签收商品30天内，由于使用该产品造成过敏情况，保险公司向用户赔付商品实际支付金额（上限2万元）。

（2）保费

商家后台自主购买，保费采用动态差异化风险定价，具体金額通过大数据定价模型计算得出（大约为商品总价的3%），随单扣费，前台打标特权保障。

（3）订购步骤（以线上销售为例进行说明）

商家订购路径（主账号登录）：商家后台——我的店铺——保险服务——美妆产品过敏险。

（4）保费方式

①客户遇到过敏问题，进入订单选择保险自主理赔即可，500元以下的美妆产品采用快速程序，无需二级医院凭证，以减轻服务压力，用快捷提升客户体验，用满意树立口碑。

②500元以上的，应提供医疗凭证，二级以上医院门（急）诊病历诊断本、医生诊断书、机打的医生病历诊断三选一。同时，对于保险公司认定为高风险买家，需将商品寄送保险公司，由保险公司判定是否属于保险责任。

（5）理赔材料

身份证正反面照片，出现不良反应症状部位与使用人照片，商品剩余照片，商品（含赠品）剩余容量（数量不应少于70%）。

3.除外责任

（1）未参保的美妆产品，不承担保险责任，保险人不退还保费。

（2）因提供虚假、不正规的证明，不承担保险责任，保险人不退还保费。

三、盈利模式

保险利润将主要来源于保险客户群体的收入、广告收入、企业合作等，以上盈利模式中保险客户群体收入和企业合作收入将是公司的主要盈利方式。在掌握足够量的产品信息和客户量而形成规模效应后，企业合作收入和广告收入将在用户量的支持下显著提高。

1.广告收入

广告收入主要针对与该保险相关网站及App所能提供的广告位价格费用。由于该保险与肌肤问题密切相关的优势，广告收入在公司运营前中期较低，但随着公司运行，广告收入是一本万利的。预期在公司影响力进一步扩大后，广告收入将显著提高，在未来将成为公司一项重要收入。

2.合作收入

通过出售护肤保险产品，事实上在赔偿的同时，对该产品所属的品牌公司造成了不良影响，不利于其市场竞争。在保险推出的中后期，预计会有更多的护肤品牌与本公司进行合作，公司也会再层层筛选，进行成分安全把关，根据产品市场价位进行风险预估，让更多的优质品牌得到更多人的认可。

3.客户购买收入

客户购买收入主要指该保险的成交量。对于中高端护肤品而言，客户购买该护肤险多的是一份保障。

4.财务分析

（1）主要盈利点

广告位出售收入第一年、第二年按300元/月计算，第三年开始每年价格增加100元;合作品牌第一、二年以5个计算，第三年开始计划每年增加5个，这样在第五年时可得到的主营业务收入约为15.6万元，其中合作收入14.4万元、广告收入1万元、违约收入0.2万元。

（2）盈利能力分析

折旧按平均年限法计提，电脑和其他资产的折旧年限为10年。

考虑到资金的机会成本问题，I取值为10%，来表示折现率。以A0来表示原始投资额，以AK来表示K期内的净现金流量。通过调查行业多方数据可以计算得到NPV远大于零。表明计算期内盈利能力较好，投资方案可行。

前两年业务处于开拓阶段，收入规模有限，投入大于收益，出现亏损状况，第三年开始业务收入大幅提高，净利润快速增长，预计五年后处于稳定发展期，经营效益随之稳定。

四、风险控制

1.风险产生原因

（1）经营主体自身潜在的道德风险

个别经营主体为达到经营目标违反公序良俗，甚至违反法律。为套利避险采用虚报、多报、串通作弊，是面临的来自商家的主要道德风险。而这类道德风险与职业操守、文化氛围有密切关系。而激烈的市场竞争、不够完善的市场运行会放大道德风险，进而对产品造成不可避免的道德风险因素。

（2）全面的风险管控缺乏

风险管理受到很多因素或“软因素”制约，具体包括行业文化、企业管理风格等，而文化因素对于预防风险尤为重要。它对风险管控效能的影响呈乘数作用。因此风险管理不仅需要从组织、流程、技术等方面去改造和完善，还需要从文化等环境因素方面去培育和经营。

2.风险回避

风险回避是指市场参与者有意放弃可能导致风险的选择或行为，规避风险是抵御风险最消极的方式之一，因为大多数市场放弃承担风险行为的同时也放弃了潜在的收益。这种方法通常用于：

（1）市场主体对风险极端厌恶。部分商家以无致敏成分添加为噱头推广自己的产品，因此对于过敏险呈抵制状态，极端厌恶，为避免风险可以适当放弃此类投资者。

（2）存在可实现同样目标的其他方案，其风险更低。尤指同行行业内竞争，消费者心理趋利，会选择使自己受益最大的商品，因此需要完善售前售后，并不断改进产品。

（3）市场主体无能力消除或转移风险。对于已发生的、无力挽回的损失，由保险公司启用备用金自行填补。

3.损失控制

损失控制不是应对风险，而是制定积极的预防和控制计划或采取预防措施，使实际损失减少或避免损失发生。可分为预防、监控和控制三个阶段。事前的预防是为了减少损失的可能性，事中的监控和事后的控制是为了进一步减少损失或降低潜在（实际）损失发生的可能性。

（1）事前预防。将采取较为严格的绩效考核模式，对申保人的申请进行严格考察评定，制定合适方案，降低风险发生可能。

（2）事中监控。将不定时跟踪回访，抽查投资者的实际情况，实时掌握风险，及时反馈。

（3）事后控制。每一项服务的结束才是真正的开始，事后跟踪回访是必不可缺的环节，根据完成情况、用户反馈等不断进行改进，适当调整风险划分等级，减少所需要面对的风险。

4.风险转移

签立合同和保险是风险转移的主要形式，通过将风险转移给受让人承担来降低市场主体的风险损失程度。

（1）合同转移。通过双方协商签订合同特别条款，约定将部分或全部风险转移给一个或多个承担者。

（2）保险转移。保险是通過识别风险、计量可能的损失并在参与者之间分散承担的方式转移风险，是应用最为广泛的风险转移方式。

5.风险自担

风险自担，即由当事人承担全部风险。换言之，在发生损失的情况下，经营者必须采取当时一切可能的手段进行支付。包括无计划自担和有计划自我保险。

（1）无计划自担。实际的风险损失由收益直接支付，而不是从事先的财务准备中支出。在不知道风险，不认为会发生风险或识别的风险被大大低估时，就会采用无计划保留方式承担风险。但这可能会导致金融体系崩溃，因此需要谨慎使用。

（2）有计划自我保险。指事前建立财政储备，确保及时收到资金来弥补损失，这种自保计划可以通过风险储备金等方式来实现。

五、总结

综上所述，我国护肤品、化妆品市场化妆品销售量逐年增长，具有良好的发展空间，且超过一半的顾客曾经多次对新买的化妆品过敏，因此过敏险具有非常广阔的市场前景。从盈利分析的情况来看，两年后过敏险这一项目可以开始快速盈利并在很长的一段时间内有稳定的收益。在做好产品风险控制的同时，有针对性地做好过敏险的市场推广，这样一来过敏险成为“国民保险”便指日可待。

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作者简介：方天意（2000- ），女，汉族，安徽淮北人，安徽财经大学金融学院，2018级本科生，保险学专业