□范海霞 郑仁行

(1.太原市农村商业银行，山西 太原 030000;2.中国人民保险公司太原分公司，山西 太原 030001)

改革开放40余年来，小微企业作为国内较为重要的经济体，对我国经济社会的快速发展，起到了相应的促进作用。但通观我国的各类小微企业，基本上都存在生产技术和经营水平偏低、管理制度不健全、经营规模小、竞争能力低的问题，有些小微企业还大量存在财务数据不全、信用程度不高、抵押担保物不足等问题。在金融环境发生巨变的新时代，商业银行急需针对小微企业开发出行之有效的贷款办法，确立自己的小微信贷风险控制制度，形成完善的风险控制对策，做好贷前检查工作，对借款人风险进行有效把控，在扶持小微企业进一步发展的同时，也进一步提高自身的竞争力，使双方取得合作共赢的实际效果。

一、商业银行小微信贷借款人风险控制面临的困境

由于我国各商业银行开展小微信贷业务的时间较短，对借款人还没有形成系统有效的风险控制体系性制约，加之最初秉承着以扩张业务为主的策略，所以小微信贷发放力度极大。在发放小微信贷时，存在着高风险和高收益并存的想法，商业银行在借款审核过程中对借款人的审查并不是特别严格，造成逃贷、废贷和骗贷现象不断发生，使得商业银行小微信贷不良贷款占比呈现出不断攀升的趋势，凸显出贷款风险的隐患，最终导致各商业银行在后来的小微信贷发放时顾虑重重，由此造成的后果是小微企业融资难，银行业务受影响，本应有的“双赢”局面迟迟没有出现。……