林旭影

摘要：农村商业银行作为我国银行系统中较为主要的组成部分，其成立与发展能够与农村经济发展、金融改革的需求相符，促使农村金融服务水平的进一步提升，转变农村金融服务形式，提升整体的服务质量。但是，近年来在互联网金融快速发展的过程中，农村商业银行还存在信用风险的问题，对其长远发展会造成诸多不利影响。为了有效应对此类问题，文章将信用风险防范作为探讨的依据，研究分析农村商业银行目前存在的信用风险问题，提出信用风险防范下农村商业银行互联网金融创新建议，旨在为后续的發展夯实基础。

关键词：信用风险防范;农村商业银行;互联网金融创新

信用风险防范背景下，农村商业银行互联网金融创新工作中应该全面分析自身存在的信用风险问题，研究信用风险的发生情况，结合具体状况开展风险的防范工作，从根本上预防出现信用风险问题，建设高素质的人才队伍，应用大数据技术预测风险问题，采用诸多的创新手段规避风险隐患，达到预期的信用风险防范目的。

一、信用风险分析

对于信用而言属于一种经济关系，农村商业银行发展期间会将信用作为基础，利用货币形式或是借贷形式产生经济行为，偿还债权人与债务人之间会有互惠条件、报酬义务，属于特殊价值形式。近年来在经济发展的过程中，各种新型金融产品涌现，信用关系也开始向高度性的方向发展，信用交易成为经济发展中的重要部分，也属于农村商业银行发展期间需要考虑的重要问题。主要因为在信用交易量增加的情况下，信用风险会逐渐增加，对农村商业银行的金融工作会造成不利影响。从本质上来讲，信用风险就是因为农村商业银行客户违约或者是违法操作，导致银行出现经济损失、不能按时回收借贷的风险等，目前有部分农村商业银行的客户，会出现拖欠贷款的现象，不能按照所签署的协议偿债或者是交付利息，一些客户擅自针对贷款抵押物进行处置，甚至会伪造自己的信息、伪造资产数量谋取贷款，这就导致信用风险问题增加，严重影响农村商业银行的未来发展。当前我国农村商业银行的信用风险，主要就是违约类型、收入类型、购买能力类型等，对于违约类型的信用风险，就是债务人受到诸多因素的影响，无法按照规定的时间还本付息，不能履行债务契约，出现严重的风险问题。收入类型的信用风险，就是客户会利用贷款的形式投入，在收入不能达到预期数额的情况下，就会诱发风险问题。购买能力类型的信用风险，就是宏观经济发展期间有高通胀的现象，也会引发信用风险问题。

二、农村商业银行互联网金融创新中信用风险防范的重要意义

互联网金融属于传统金融行业和互联网技术相互整合的新兴部分，受到诸多因素的影响还存在信用风险问题，尤其是在互联网的虚拟环境中，信用风险发生率会有所增加。在此情况下，科学开展信用风险的防范工作非常重要，具体表现为以下方面。

（一）有助于预防风险问题

目前我国虽然已经发布了关于互联网金融风险专项整治工作的实施方案通知，但是，尚未制定完善的法律制度，在互联网金融领域发展期间违约的成本较低，很容易出现骗贷现象、违约现象等，加剧信用风险问题。农村商业银行在发展互联网金融业务期间，与传统金融业务相比，客户办理信贷与支付业务方面不能实地操作，直接在智能手机和电脑上就可以处理，很容易导致用户的考察缺乏全面性，甚至会出现操作不当的现象，诱发风险问题。而在严格开展信用风险方法工作的过程中，可以借助先进的大数据技术全面分析互联网金融领域中的信用风险问题，整合各种数据信息，预测可能会出现的信用风险，然后按照风险的发生特点与实际情况，提出相关的信用风险防范建议，制定完善的决策方案与计划，采用针对性的措施规避信用风险，有效预防信用风险对互联网金融业务的开发和实施造成影响。

（二）有助于减少经济损失

目前我国农村商业银行作为农村金融领域中较为重要的服务机构，面对农村的发展问题、复杂的市场环境，很难和其他商业银行一样获得到国家政策扶持，具备一定的地域性特点，再加上农村商业银行在具体的金融业务发展期间，互联网金融的创新发展水平较低，很容易出现严重的信用风险问题，带来一定的经济损失。而在具体的工作中强化信用风险的防范，可以按照农村商业银行的互联网金融信用风险问题发生特点与实际情况，科学开展各方面的防范工作，预防出现信用风险问题，减少银行的互联网金融经济损失，从根本上提升银行的市场竞争能力。

（三）有助于促使互联网金融业务创新发展

受到信用风险的影响，多数农村商业银行在互联网金融创新发展期间会面临诸多阻碍，如果不能有效防范和控制信用风险问题，不仅会诱发严重的经济损失，还会导致互联网金融业务的良好发展，会受到诸多不利影响，难以确保创新改革的有效性。而在合理开展信用风险防范工作的过程中，可以按照具体的信用风险问题发生情况，全面审核用户的信用信息，增加违约成本引导用户形成正确的违约成本观念意识，有效预防信用风险对互联网金融创新造成的影响，确保互联网金融创新工作的高效化开展，形成良好的创新发展作用。

三、信用风险防范下农村商业银行互联网金融创新对策

信用风险防范视角下，农村商业银行在互联网金融创新期间，应该重点防范信用风险问题，确保互联网金融创新工作的高效化实施。具体的对策为以下方面。

（一）利用人才提升服务质量

虽然目前我国农村商业银行在互联网金融创新过程中的工作人员数量较多，但是，多数工作人员都缺乏专业技能与法律知识，在互联网金融创新期间，信用风险防控能力较低，不利于信用风险问题的有效防范。因此，农村商业银行在互联网金融创新期间，应该重点培养高素质的优秀人才，利用人才提升服务质量，拓展互联网金融业务，针对产品进行创新，有效防控信用风险问题。首先，银行在日常工作中应该聘用具有互联网金融业务创新、服务能力的优秀人才，要求有着丰富的服务经验，可以在工作中有效防控信用风险问题。其次，在建设人才队伍的过程中，应该重点培养互联网金融创新过程中的资源整合人才、数据分析人才、产品创新研发人才、金融业务创新信用风险防范人才等等，明确各个部门与人员的职责，一旦发现有严重的信用风险问题，就要严格惩罚负责人，从根本上增强人员信用风险防范的积极性。最后，为了有效预防风险问题，促使互联网金融业务的创新，还应该打造电子银行业务人才队伍，安排专业人员开展互联网金融创新的沟通交流工作、结果调整工作等，强化各个部门之间的沟通力度，共同合作在互联网金融创新的过程中有效防控信用风险问题。