胡彦蓉，刘洪久，戴 丹

(1.浙江农林大学 信息工程学院，浙江 杭州 311300；2.浙江省林业智能监测与信息技术研究重点实验室，浙江 杭州 311300)

1 引言

所谓“互联网+消费金融”，是指以消费为目的，通过互联网及移动互联网，向社会各阶层消费者提供的小额日常消费贷款，通常不包括购买房屋和汽车，主要指衣服、电子产品等方面的消费贷款. 目前，大多数人都在不同程度接触或使用不同类型的“互联网+消费金融”产品，从传统的信用卡到京东白条、淘宝花呗、趣分期、闪白条等[1]. 与传统的有抵押、有担保性质的大额消费贷款相比，“互联网+消费金融”借助新的技术及商业模式，大大提升了服务效率和质量，解决了传统消费金融的许多难点和痛点，日益受到网购人群和年轻用户的接受和青睐. 据《2018中国消费信贷市场研究》报告显示，中国消费金融市场规模已由2010年的6798亿元，上升到2018年的8.45万亿元，具有广阔的发展空间. 与此同时，80后和90后年轻人成为消费市场的主流消费群体，他们受西方提前消费思想的影响，不再以生活型消费为主，逐渐向发展型和享受型消费转变，从而极大刺激了提前消费和信用消费. “互联网+消费金融”克服了传统金融机构覆盖人群不足，让许多低净值人群(如大学生、年轻的工薪阶层等群体)的资金需求得到了满足，因此广受长尾人群的欢迎[2].

从当前的研究现状看，国外对“互联网+消费金融”的研究主要集中在消费信贷方面. 主要基于的理论包……