吕哲 何汉涛

[摘  要：2016我国政府正式提出了普惠金融发展规划，我国各大商业银行在该政策指引下正式制定自身普惠金融策略。在2016-2020年普惠金融发展的五年内，我国金融机构人民币贷款余额逐年增长，普惠金融贷款余额稳定发展。本文通过对比分析具有代表性的商业银行普惠金融实施状况，从银行内外部、客户角度以及其他不可控因素对普惠金融政策实施的影响进行分析，得出以下改进建议：银行内部应升级普惠金融系统流程，加强员工培训及人才培養，同时建立奖惩机制以确保普惠金融顺利实施。银行对外应加强普惠金融宣传工作并教育客户，让客户了解风险从而避免资产流失。普惠金融服务对象自身应加强对普惠金融概念、流程和风险的学习认知，避免造成自身损失。金融机构应制定风险管理机制，以避免不可控因素对自身造成的冲击。

关键词：普惠金融;商业银行;金融创新;流程改进]

一、问题的提出

普惠金融是2005年联合国在做金融贷款业务宣传时提出的概念，2013年我国才正式迎来中国普惠金融高速发展的新时代。2016年中国政府提出《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》，并第一次在官方方面界定了我国普惠金融的定义。

普惠金融的目的旨在让社会每个阶层的经济主体都能获得所需的、合理的金融服务和金融支持。因此，普惠金融作为一种对金融异化的纠正和促进金融本质回归的大众化的金融，现阶段被各国政府高度重视，并作为热点问题而被金融界和学术界所广泛关注。……