孙伟力 王萌

一、信用评分与大数据征信

信用评分业务作为最早开发的金融风险管理工具，是征信机构在利用大量历史数据建立评分模型的基础上，充分运用预测模型进行自动、批量的运算，实现对信用风险自动化评估的业务形式。最早的信用评分系统可以追溯到1801年的英国，经过200多年的发展，西方发达国家的信用评分业务已经相当成熟，并充分应用于信用评估领域。信用评分可以减少对信用报告不必要的使用，而且相比于信用报告，能够在更注重隐私保护的前提下，对信息主体做出客观的信用评价。

（一）信用评分的规范应用需集中在金融领域

与信用登记、信用调查等其他征信业务不同，信用评分业务的产生与发展天然就是建立在大型数据库和模型构建技术这两个必要的应用基础之上的。自20世纪30年代以来，美国国内上千家征信机构经过不断地并购细分，逐渐发展为目前的益博睿（Experian）、环联（Transunion）、艾奎法克斯（Equifax）三大征信公司，也是目前全美最大的3家个人征信数据库，覆盖了超过85%的美国公民。在此基础上，费埃哲公司（Fair Isaac Corporation）利用模型分析技术建立了经典的FICO评分系统，信用评分业务得到充分发展。近年来，征信的信用信息共享功能日益为社会各界所重视，“信用评分”逐渐由金融领域扩大运用到民事、公共治理甚至行政司法领域，人们对各自领域所谓的“信用信息”进行评分，这一定程度上丰富了“信用评分”这一业务形式的应用场景，推动了社会信用体系建设的进步。……