■肖 翔，丁洋洋，王 龙

一、数字金融消费者保护的国际原则

二十国集团与经合组织金融消费者保护特别工作组（2019）以2011年发布的《金融消费者保护高级原则》为框架，结合数字金融消费者保护新变化，针对部分条款提出了数字金融消费者保护原则的最新阐释：

完善法律与监管框架。应基于技术中立原则，密切跟踪金融业数字化转型给零售金融服务带来的变化和趋势，高度关注市场变化对消费者金融决策的影响以及现有监管体系对创新和竞争的影响，确保监管措施的适当性和灵活性。

确保监管主体充分发挥作用。监管部门应对金融市场足够了解，确保现有监管工具和方法适应数字化要求，探索通过“监管沙箱”等创新机制对市场参与者进行指导，确保消费者得到充分保护。

公平公正地对待消费者。政策制定者应了解并解决阻碍消费者特别是弱势群体公平获得不同金融产品和服务的问题，金融服务提供商（financial services providers）应确保数字金融服务相关算法能够为消费者提供客观一致、公平公正的结果。

加强信息披露和提高透明度。应确保信息披露制度同样适用于数字金融服务，信息披露应考虑到保护消费者个人数据，涵盖金融产品生命周期所有阶段，做到客观公正、可得性强、清晰易懂。

强化主体责任意识。金融服务提供商及其授权代理机构应以客户利益为目标，在通过数字化渠道提供金融产品和服务时应落实主体责任，切实为客户提供适当的建议和帮助，保护客户隐私信息，确保算法稳健性。……