王力

现在，越来越多的年轻人开始考虑为自己购买一份保险，以确保自己能从容应对高压工作下的身体健康问题。面对人生的第一份保单，年轻人该怎么选一直是个众说纷纭的话题。近年来，消费型保险和返还型保险的出现，更是加重了年輕人的“选择困难症”。

保险产品越来越丰富，逐渐衍生出一个大类——返还型保险和消费型保险。

大致而言，前者是指如果在保险期内发生保险事故，保险公司会按合同约定赔付;如果保障期内没有发生保险事故，合同到期，保险公司会将合同约定费用返还给受益人。

后者是指在保险期间内保险公司承担约定的保险责任，但是若在保险期间内没有发生保险事故，那么在保险期间届满的时候，投保人和保险公司的合同自然解约，双方不再负有任何责任，保险公司不返还任何费用。

简而言之，返还型保险和消费型保险之间最直观的差别是保险合同到期后，投保人能不能从保险公司拿回所缴纳的钱。

最接近保险“初心”的是消费型保险，花一定的费用转嫁未知的风险。若风险来临，有保险的人心里不慌，由保险公司承担风险;而若风险没有发生，保险公司赚取保费。保费低、保额高是消费型保险的“碾压式”优势，四两拨千斤的效果，也体现了保险的本质——保障。

这原本是个平等的买卖，但当风险没发生时，有人会觉得自己花了钱，只拿到了几页纸——保险合同，似乎是亏大了。于是，迎合这个需求的返还型保险出现了。……