摘   要：步入新的发展历史阶段，落实新的发展理念，在构建新的发展格局背景下中小商业银行面临新的战略选择。中小商业银行与普惠金融具有天然的依存关系，由于普惠金融的普惠性与商业银行的商业性的现实冲突，中小商业银行发展普惠金融必须通过金融科技赋能，坚守本土化、专业化、特色化底线，不断更新经营理念、拓展营销渠道，创新发展模式、深化管理改革、优化业务流程，以降低风险、控制成本，构建中小商业银行数字普惠金融发展的长效机制与体制，才能适应以国内大循环为主，国际国内双循環相互促进的新发展格局。

关键词：模式创新与流程再造：中小商业银行;数字普惠金融;金融科技

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2021.03.007

中图分类号：F832.39            文献标识码：A        文章编号：1003-9031（2021）03-0061-09

一、引言

在我国商业银行生态体系中，资源在向大型商业银行集中，而风险在向中小商业银行下沉，中小商业银行业务的发展受到前所未有的挤压，“恒小恒弱”的现象十分明显，研究解决中小商业银行市场定位和发展目标，解决其发展中的新问题，对于维护金融安全与稳定十分重要。

随着我国经济的快速发展，不同层次的金融需求在增加，金融服务体系在不断完善。在各个金融服务中，普惠金融的发展标志着我国金融业的整体水平和发展程度。但普惠金融的普惠性与商业银行的商业性存在对立与冲突。当前各方都在探索运用金融科技来解决这个矛盾，但由于金融科技投入巨大，众多中小商业银行可望而不可及。……