日前，央行下发《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》(银发〔2020〕327号)，决定“自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍)”。此次信用卡透支利率改革，是继存贷款利率市场化之后在信用卡领域的重要实践，影响深远、意义重大。

1 信用卡透支利率市场化进程

信用卡是“先消费、后还款”的支付结算工具，持卡人可以在信用额度内购物消费、提取现金、转账结算、代缴费用、办理分期，且信用额度可以循环使用。银行普遍都给予持卡人刷卡消费一定免息期，即持卡人在使用信用卡刷卡消费后(不含额度内取现)到存钱还款的缓冲期，免息期20至60天不等。但若用户未能如期全额还款，或额度内取现，则要承担透支利息。透支利率就是持卡人上述情况下的计息利率，一般比同期银行普通贷款利率高。信用卡透支利息是银行信用卡重要收入来源之一。

在信用卡业务发展的初期，国内信用卡透支利率为“日利率万分之五，按月计收复利”，折合年利率18.25%左右。在信用卡产业起步阶段，市场各方业务运作经验尚显不足，国家统一利率、固定利率，有助于行业稳步和规范化发展。

2016年，中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发〔2016〕111号)，明确“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍”，折合年化利率12.775%～18.25%。……