卫昱杰

上海师范大学附属中学闵行分校

一、引言

据统计，我国的人均可支配收入在2019年已经达到了30733元，自2015年到2019年五年间，年均增长率约为10%。人民对于消费的需求和欲望为经济的发展提供了长足的动力。同时，随着新消费观的青年人群成长为当今社会的主要消费群体之后，消费在刺激经济的“三驾马车”（投资、消费、进出口）中也逐渐趋向于主导地位。

互联网消费金融结合了传统金融和互联网信息技术，凭借更加高效、更加普惠、更加便捷等特点，使其不仅迅速聚集了大量用户，更能促进消费、推动社会经济增长。其弊端也十分明显，包括风控能力不足、贷款利率过高、恶性催收、个人隐私泄露等。因此，本文从消费金融产业链上中下游和基础设施的维度加以分析，找到其中最薄弱的环节和主体，即个人征信系统。从改善个人征信系统入手，促进互联网消费金融的发展。

二、消费金融产业链

（一）上游

由上文我们已经知道，目前我国经济发展已步入正轨，国民的消费观念也发生了深刻改变，由存储形式的消费逐渐转换为提前消费。当前，消费金融的资金需求方主要包括在校大学生，青壮年人群、蓝领、白领等有消费能力和较强烈消费欲望的人群。伴随着他们消费能力和意愿的提高，消费金融渗透率与使用率线性增长。

消费金融的资金供给来源丰富，其主要来源是银行，并同时辅以其他形式的消费供给。银行的资金供给方式包括公众存款和自有资金。……