张夏 陈刚

2020年以来，全球多国均在加快针对中央银行数字货币（Central Bank Digital Currencies，CBDC）的研发测试步伐。2020年，我国央行数字货币（Digital Currency/Electronic Payment，DC/EP）进入测试阶段，央行数字货币研究所开展与全国主要城市、银行以及互联网巨头的合作，测试场景不断丰富。2020年10月，央行数字货币在深圳罗湖区测试，较此前规模更大、范围更广、场景更丰富。十三届全国人大四次会议审议通过的《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》中也提出“积极参与数据安全、数字货币、数字税等国际规则和数字技术标准制定”“稳妥推进数字货币研发”。当前央行数字货币已经到了发行关键阶段。

数字货币下支付运营平台面临的机遇

央行数字货币是和微信、支付宝等第三方支付不同的概念，后者是电子支付，央行数字货币是用商业银行里的存款直接进行支付。从来源上讲，支付宝、微信等支付使用的是电子钱包，他们是由各自所属的商业银行货币进行结算的;而央行数字货币是央行发行的，用央行货币结算。个人和企业通过下载数字钱包App使用央行数字货币。

从法律地位和安全性上讲，央行数字货币安全性更高。央行数字货币是法币，有国家信用背书与法偿;而商业银行可能会破产，第三方支付平台也可能会破产。一旦出现商业银行破产，我国还有存款保险制度;而第三方支付平台的破产，百姓只能参与它的破产清算。

从支付的便捷性来看，央行数字货币支持双离线支付，不需要账户的绑定，没有网络也能支付。……