陈丽华,黎昌珍

(广西大学 公共管理学院，广西 南宁 530000)

保险是一种分散风险、转移损失的有效方法，而风险具有不确定性，人们在生活中面临的最具威胁性与不确定性的风险就是健康的风险。基本医疗保险是目前我国居民分散健康风险的主要制度设计，但基本医疗保险的“普惠”特性决定了它只能满足人们较低水平的保障需求。而作为基本医疗保险的补充——商业健康保险，通过设计多样化的产品可以满足不同人群、不同层次的健康保障需求，是我国多层次医疗保障体系建设的重要支柱。

商业健康保险的发展与互联网的普及程度密切相关。互联网的发展很大程度上改变了人们的生活方式，越来越多的人能够通过互联网享受便捷的信息传递和丰富多彩的生活服务。根据第47次《中国互联网发展状况统计报告》，截至2020年12月，我国网民规模达9.89亿，互联网普及率达70.4%，网络购物用户规模和网络支付用户分别占网民整体的79.1%和 86.4%[1]。互联网的普及对社会发展产生了深远的影响，从宏观层面看，互联网对经济转型、政治参与、社会治理等带来了深刻的变化[2-3]，尤其是为我国的脱贫攻坚、乡村振兴事业作出了巨大的贡献[4-5]。从微观层面看，互联网的普及改变了人们的消费渠道、就业方式等[6-7]。此外，根据中国保险行业协会发布的《2020年“后疫情”时期商业健康保险发展情况调研报告》，受新冠疫情等因素的影响，互联网中介和互联网直销渠道在个人健康险业务中的重要性凸显，医疗和疾病保险在互联网中介渠道的推动下交易率呈现较大幅度上升[8]。……