程旭 陈长民（程旭，西北大学现代学院；陈长民，西安财经大学）

■商业银行个人理财业务发展现状

商业银行个人理财业务即商业银行为个人客户提供财务分析规划、进行资金管理和投资组合管理等专业化服务的业务。20世纪80年代，个人理财初步萌芽。2013年起，互联网理财产品开始大量涌现，理财市场得到了进一步的扩张，越来越多的银行参与理财产品的发行。2017年，我国商业银行个人理财产品的发行数量以及发行金额分别为25.77万款和1173.59万亿元。商业银行在个人理财业务的投入不断增加，其个人理财领域产品种类、规模进一步增大。近年来，商业银行个人理财业务虽基本保持平稳状态，但也逐渐出现了波动性下滑迹象。2019年下半年，我国384家银行业金融机构共存续4.7万只非保本理财产品，存续余额22.18万亿元。2020年初，在新型冠状病毒的疫情影响下，我国资本市场收益大幅减少，商业银行个人理财业务拓展也受到了制约。然而，可以预见，随着疫情的控制，经济的回暖，在5G、AI、云计算、物联网等技术的发展进步背景下，金融市场与科技的快速发展和交融，将会给商业银行个人理财业务带来新的挑战和机遇，必将激发个人理财市场的竞争活力，催生更多品种的理财产品。

■商业银行个人理财业务发展存在的问题

（一）个人理财的产品结构单一，缺乏创新

我国的资本市场不够健全，没有实现利率市场化，市场长期处于分业经营的状况，造成了银行、保险和……