洪卫

在数字经济浪潮下，金融科技的发展应用和以互联网金融为代表的新金融业态正在引发一场新的金融变革，尤其是2019年中国人民银行印发的《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》更是加速了数字银行建设的步伐。数字银行指银行及其所有活动、计划和职能的全面数字化，是网上银行、手机银行、手机钱包、网上开户和网络营销等一系列事物的总称。新冠肺炎疫情（简称“疫情”）期间，激增的非接触式金融服务需求突显了数字化能力对银行机构稳健运营的重要意义。数字化技术有助于降低银企之间信息不对称程度，促使商业银行敢贷、愿贷和会贷，提高数字普惠金融水平，从而纾解中小微企业融资梗阻问题和金融结构性矛盾，助力中小微企业更好地发挥稳就业、稳增长的积极作用。

一、概况

（一）数字银行内涵

金融科技给传统银行机构经营范式带来的系统性冲击不断显现，扎根于互联网土壤的各类金融服务平台以及以技术研发和服务为核心能力的金融科技公司所引发的“鲇鱼效应”正在深度改变着金融市场结构，支付结算、信贷服务、财富管理和投资咨询等主要业务的在线化、数字化迁移使得无摩擦金融服务加速向市场渗透，金融普惠性和可获得性得到较大提升。

国内外银行机构纷纷布局金融科技支持数字化战略，以适应技术变革和新的竞争规则（见表1）。因业务结构、资产规模、金融市场成熟度、监管制度和消费者偏好等……