崔长彬 赵丽娜

数字普惠金融通过借助计算机信息处理、数据通信、大数据分析和云计算等数字技术在普惠金融领域的应用，可降低获客成本、解决信息不对称问题和提供风险防控能力。相比非数字服务方式，能更好地以可负担的成本为有金融需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。伴随数字技术的持续创新和数字经济的勃兴普及，数字普惠金融已成为普惠金融发展的必由之路。

一、数字普惠金融加速金融供给下沉

数字普惠金融对金融供给的影响，主要体现在金融服务下沉上，重点在于加速破解小微经济体融资难问题。我国金融供给结构决定了普惠金融的主要任务由商业性金融承担。总体上看，根据各主体可提供风险对抗能力的不同，商业性金融服务覆盖的先后顺序依次是大型企业、中型企业、小型企业、微型企业、个体工商户、自营就业者和各类小微农业经营主体。只有当上一层级主体的融资服务得到较充分满足后，下一层级主体的金融需求才能逐渐受到重视。

（一）加速微企业和个体工商户融资服务进程

与小企业相比，微企业和个体工商户的经营风险更大、信息更隐蔽，也更缺乏抵质押物和担保，传统信贷技术很难批量化、高效率地解决其融资问题。近年来，随着数字技术的普及，基于税收、用电、合同、存款、支付、结算、供应链和生态圈等场景数据的模型，已经使得户均授信几十万元到二三百万元的微企业和个体工商户信用贷款业务得到较快发展，中小银行和全国股份制银行成为放款主力，部分大型商业银行也开始涉足这一市场。……