杨徐超 上海大学

一、背景

在1979年改革开放之前，中国长期处于计划经济的大环境之下，中国人民银行作为国内唯一的银行，基本处于金融业务的垄断地位。改革开放之后，以中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行为主的国有银行率先打破垄断格局，但随之而来的是由四大行所形成的寡头市场。根据于良春、鞠源[1]整理的数据，1994年四大行的总资产占国内银行市场总资产的92.42%。

银行对金融业的绝对垄断又造成支付效率的低下，银行卡业务、POS机业务的发展在过去非常缓慢，大多数居民在支付宝等产品出现之前仍旧使用最为原始的现钞进行交易，而在欧美国家流行的信用卡、支票等支付方面在我国并不盛行，甚至可以说发展严重滞后。

21世纪以来，因为电子商务、网络购物平台的兴起，以及智能手机的普及，使得第三方支付，尤其是移动支付发展迅猛，包括支付宝、财付通在内的多家第三方支付工具成为人们日常支付的主流，逐渐取代过去以现金为主的支付方式。

艾瑞咨询最新的调查数据显示：2019年上半年，第三方移动支付交易规模约110.4万亿元，中国第三方互联网支付交易规模约12.9万亿元。

而在这些第三方支付机构中，支付宝（54.2%）与财付通（39.5%）占据了绝大部分的市场，与此同时，依托于淘宝（电商平台）与微信（即时通讯工具）两大场景，两家的市场份额仍在稳步上升中，排名第三的平安壹钱包（1.5%）已经不足以对头部机构造成威胁。而以传统商业银行作为基础的移动支付平台（软件）份额均不足1%，这是否会对商业银行的其他业务，比如存款业务、贷款业务或中间业务产生负面影响呢？……