袁成凤

早在2015年，银发[2015]392号文就正式启动了账户分类管理制度，鼓励中小商业银行发展，为银行去网点化提供政策支持，而在2016年银发[2016]261号文中，就明确同一人在同一银行只能有一个Ⅰ类账户的要求，并在银发[2016]302号文中再次调整并细化了账户分类及使用要求，要求银行积极引导个人在移动支付过程中使用Ⅱ、Ⅲ类账户办理小额支付业务，为个人申请开立银行Ⅱ、Ⅲ类账户提供政策支撑和坚实基础。

什么是银行Ⅱ、Ⅲ类账户

银行Ⅰ类账户，也就是我们说的储蓄卡，主要是指用户携带身份证到银行柜台申请办理的银行卡账户，具有日常储存、大额支取、转账、大额消费和购买理财产品等功能，每日消费和取现没有任何限制。

Ⅱ类账户相对Ⅰ类账户的功能要少很多，不但不能存取现金，也对日均消费金额做出限制，但支持信贷理财功能，Ⅲ类账户主要用途是快捷支付，消费额度更小。Ⅱ、Ⅲ类账户以电子账户形式为主，可以通过柜面或者网络形式办理开立。

Ⅱ类账户购买投资理财产品不受限额约束，但可购买的理财产品范围有限，即只限购买银行自营或代理销售的产品。银行可向Ⅱ类账户发放本行贷款资金并通过Ⅱ类账户还款，不得透支。发放贷款和还贷不受转账限额规定（表1）。

此外，Ⅱ、Ⅲ类账户与支付账户的核心区别在于，银行Ⅱ、Ⅲ类账户相对支付账户来说，在投资理财、存款、现金功能方面更全面，支付账户每种账户都可远程开户，相对便捷，不以建立账户绑定关系为前提，开户和使用的灵活性较高。……