戴超

信用卡行业发展至今，仅注重发卡量、交易额、营收规模的业务发展战略正在被从业机构逐渐抛弃。无论是商业银行、消费金融公司，还是互联网金融公司，都不约而同地将用户看作是业务长期增长的根本，将活跃用户数、月活用户数等数据作为业务考核的关键指标。用户规模、有效客用户数、活跃用户数对信用卡及整个消费金融行业的意义，已经超过了发卡规模、授信规模甚至营业收入。

前端获客和客户运营的两个流派

能够长期留存的活跃用户，是未来信用卡业务保持增长的关键。如何获取、运营用户，成为每家发卡机构需要直面并解决的首要问题。从目前的行业发展情况看，信用卡及消费金融业务的前端获客和客户运营主要有两个流派。

一是数据驱动派。即从产品研发到营销推广，从风险控制到渠道管理，从逾期催收到不良资产处置，所有工作和选择全部围绕用户数据展开。通过收集不同业务阶段的用户数据，按照不同维度将用户进行分类，并推送差异化策略。同時，测试不同策略的实际效果，再将测试结果带回到业务增长工作中，形成对获客、运营、风控等工作有效的策略，进行全量用户推广。数据驱动派的核心是数据至上和快速测试。用数据指导测试，通过测试结果找到用户策略，同时测试过程也为业务数据的收集和分析提供源源不断的数据资源，为新的测试策略提供灵感来源和养分供给。

二是用户体验驱动派。……