朱沛庆　王曙光

农户的借贷行为古已有之，传统的农户借贷供给不仅包括在历史发展过程中形成的专门从事借贷业务的钱庄、当铺、高利贷组织等，也包括亲朋好友之间互助性质的借贷。然而，在经济转型的大环境下，农户的借贷行为势必因金融供给环境的变化而出现选择上的分化和差异。因此，新的经济环境下，如何在正规金融和非正规金融构成的“二元”金融市场之间进行抉择，如何根据农户的金融需求构建完善的农村金融服务体系，成为现阶段农村经济发展过程中亟待解决的问题。

翁牛特立农村镇银行位于内蒙古赤峰市“玉龙之乡”翁牛特旗，成立于2013年5月，注册资本为6000万元，是经中国银行保险监督委员会批准设立的新型农村金融机构。目前设有综合管理部、计划财务部、信贷业务部、风险合规部、运营服务部、业务发展部等部门，拥有总行营業部及龙乡支行两家营业网点。自成立以来，翁牛特立农村镇银行始终以“服务三农 支持小微”为立行之本，在参与市场竞争的过程中逐渐发展壮大，截至发稿（2020年9月），其存款规模9亿元，约占翁牛特旗银行业市场份额的10%，资产规模突破10亿元，综合实力位居赤峰市八家村镇银行第二位，翁牛特立农村镇银行成立至今累计纳税2700余万元，成为地区经济的重要力量。凭借优质、高效、便捷的金融服务，2013-2014年，翁牛特立农村镇银行被市消费者协会评为“诚信单位”;2016年11月，被市银行业协会评为“赤峰银……