肖剑

摘要：农商银行的主要收益渠道是信贷资产，其质量的高低直接决定了农商银行的经济效益与长远性发展，信贷资产质量是保障商业银行生命力的核心内容。在当前社会经济发展形势下，农商银行的信贷资产总量呈现增长趋势，但质量与理想状态仍存在较大差距，过高的不良资产率严重制约了农商银行的可持续发展，强化信贷管理，实现资产质量提升是农商银行在发展中所面临的不可回避的现实问题。基于这种情况，本文以阿鲁科尔沁农商银行为例，对信贷资产质量的内部影响和外部因素展开分析，并提出了相应的优化策略。

关键词：农商银行 信贷资产 风险 管理

农商银行在改制后发展模式更加多元化，但其主要发展空间仍在农村经济市场，随着国家不断提升对“三农”问题的重视，农村经济快速发展，也为农商银行的信贷业务开展提供了新的机遇。但受到传统发展模式的影响，信贷资产质量相对较差的问题也是新机遇环境下农商银行暴露出的现实性问题，因此，如何提升自身信贷资产质量成为了农商银行实现跨越式发展的重要课题。

一、信贷资产质量

信贷资产质量的具体内容是银行通过多元化方式和各类渠道获取资金，通过多种形式对资金进行配置和运用，最终通过资产存量的安全性和效益性等综合性经济指标的高低进行展现，以经济指标的高低判定银行信贷资产质量的优劣。目前来说，国内的农商银行普遍存在信贷资金投放较多，收回难度较大;贷款周期延长，利润难以提升等问题。……