韩璐

2020年11月，49岁的陈玉经诊断不幸罹患骨髓癌，她居住洛阳，参加了城乡居民医保，据治疗估算，陈玉手术加上化疗，基本医保和大病医保报销后，个人负担110万元，其中医保目录内住院费用60万元，恶性肿瘤特定药品费用50万元。

超过百万元的治疗费用，无疑是沉重的负担。好在，2020年9月，豫健保·洛阳版推出时，她便投保了。这款年付费59元的保险，不限年龄、不限职业，也无需体检，只要是当地城镇职工或城乡居民基本医保（含新农合）参保人，且为在保状态就可投保。

其保额是医保目录内住院医疗费用、恶性肿瘤院外特定药品费用各100万元。其中，城乡医保参保人在8000元免赔额以外，8000-3万元部分报销50%，超过3万元部分报销80%，恶性肿瘤院外特定药品费用报销75%。

据此，豫健保将为陳玉赔付46.7万元的医保内住院金额，以及37.5万元特定用药费用，个人只用承担25.8万元，成为其不幸中的万幸。

陈玉是惠民保赔付的一个缩影，过去一年，越来越多人开始投保这类低保费、高保额的产品，银保监会将其称为城市定制型商业医疗补充保险，这是新流行的一种健康保险新业态。

据不完全统计，截至2020年底，全国上线“惠民保”产品超90款，上线城市超230个，全国范围参保人数超3000万。

这款保险新品，究竟有何特殊，又为何在过去一年爆发？

现象级产品

惠民保雏形起始于6年前。

2015年，深圳尝试城市定制商业医疗保险。由于城乡/城镇基本医疗保险透支压力逐年增加，基本医疗保险外，一直有政策性医疗保险产品在做“二次支撑”，比如税优健康险、大病保险、个账健康险等，城市定制社保补充医疗险则是一个融合模式。……