尹久喆

摘要：农业始终是我国的基础产业，同时也是一个薄弱的产业，发展农业并促进农业经济增长是至关重要的。习近平总书记在党的十九大报告中提出，解决“三农”问题是党工作的首要任务，实施战略興国的理念从根本上解决当前“农业、农村和农民”问题，促进农村第一产业、第二产业和第三产业一体化发展，鼓励农民就业，促进农业经济的繁荣，扩大农民收入的渠道。随着乡村振兴战略实施，“三农”问题的解决迎来了机遇。为了充分发挥金融在推进农村发展中的支撑作用，国家特制定了包括“三农”信贷政策在内的一系列农业金融信贷政策。文章旨在通过农村公共政策分析为指导，综合运用文献研究、政策研究、数据分析等研究方法，以辽宁省大连市为例，阐述“三农”信贷政策的实施成效与特点，着力分析新形势下农村金融信贷政策的执行现状，剖析问题，并提出政策建议。

关键词：“三农”;农村金融;信贷政策

一、导言

（一）研究背景

大连市沿海而立，是以旅游业著称的海滨城市，拥有特色的农林牧渔资源。大连市农业农村经济发展早在“十三五”规划中提出，要发挥财政资金的引导作用，创新农业信贷融资方式，扶持现在农业投融资公司，创新“担保+保险+银行”和“政府风险补偿基金+企业连带联保”金融方式，引导银行信贷支农，促进大连地区农业金融发展。

解决“三农”问题的关键在于农业经济的增长，而农业经济的增长又离不开信贷资金的支持。农业是弱势产业，很难吸引外来资金。首先，农业投资具有回报期限长、盈利低的特点，这与商业银行追逐安全性、流动性、效益型的初衷相悖，因此商业银行在信贷支农方面的投入远小于农业资金存入的金额。其次，农村信贷担保体系不健全，农村信贷担保体制不健全，致使农村信贷发展缓慢，阻碍了农村经济的发展。近年来，大连市为了加快农业经济发展，督促商业银行彻底落实国家关于促进农业经济发展、农民增收的政策措施。其中最重要的举措就是信贷支农，发展适合农村信贷特点信贷产品。然而金融信贷政策执行中，信贷支农发展对农业经济增长、农民增收产生多大影响，怎么更加有效推动农村经济发展这个问题值得深入研究。

（二）研究的目的和意义

1. 研究的目的

中国是世界上最大的发展中国家，也是农业大国，根据第六次人口普查显示，农业人口占比达到50.32%，农业经济的稳定发展关乎国计民生，是实现中华民族伟大复兴、坚持中国特色社会主义道路的重要物质支撑。而农业的发展离不开农村金融信贷政策的支持。

通过对中共中央第一部文件内容的梳理和总结，1982～1986年和2004～2018年的20部文件中，有19部涉及“三农”信贷政策方面的论述。虽然各年度文件中对“三农”信贷政策的侧重点有所不同，但在推进农村金融改革为“三农”服务方面从未偏离为“三农”服务的政策目标。 由此可见，在解决“三农”问题方面，国家高度重视，并鼓励为“三农”提供信贷支持。 同时，信贷政策的执行和实施也会不同程度影响“三农”金融服务。从实施的角度出发，“三农”信贷政策的实施与政策目标仍存在差距。 根据统计，1994年至今，农村存款余额与农村贷款余额差距逐步扩大。 农村贷存比呈下降趋势。 虽然近年来，在国家政策的大力支持下，这一比例实现下降，但政策执行的效果还有很大的改善空间。 因此，如何充分发挥农村金融信贷政策，特别是“三农”信贷政策对“三农”、“农民”发展仍然是一个重要问题。

2. 研究的意义

农村是一个具有自然、社会和经济特征的区域综合体，具有生产、生活、生态、文化等多种功能，促进与城镇的共生，共同形成人类活动的主要空间。国家兴衰与农村发展呈正相关。经过多年努力，大连农业农村发展取得了长足进步，对辽宁省乃至整个国家的发展起着举足轻重的作用，担负着重要的政治责任。

当前国家为解决“三农”问题出台了相应政策，支持金融机构向农村领域提供信贷业务，在此背景下，做好农村金融信贷政策执行情况研究分析，引导金融机构支持“三农”信贷业务发展，具有重要意义。

二、文献综述

（一）农村金融信贷政策对农村金融机构的影响

农村金融信贷政策作为实现农村金融信贷政策效果的中介平台，引起农村金融机构体制结构、信贷规模和信贷结构以及整个农村金融体系的变化。改革开放以来，我国农村金融体制改革不断深化，农村金融信贷政策创新，农村金融体系不断完善。

何关飞（1996）认为“一分一脱”后的农业银行完成轻装上阵，搞好自身管理，做好自身的经营。支农信贷政策的调整能够调动农村金融机构支农的积极性，提高农业信贷资金运行效率（淮安市农村金融学会课题组，2005）。

Cui Cha（2011）等对河北金融和财政支农对农村经济的影响作用进行了实证研究，选取农业贷款、财政支农资金和农民收入为代表变量，运用1978～2008年的时间序列数据构建VAR模型研究表明，农业贷款、财政支农水平与农民收入增长存在长期均衡关系，短期内财政支农发挥主要的作用，而在长期发展的过程中，金融支农起到决定性作用。

（二）农村金融信贷政策经济效应的研究

回顾我国农村金融信贷政策的演进过程，农村金融信贷政策是以农村金融机构为中介，影响农村金融机构的总量和结构以及农村经济的发展，实现农村金融信贷政策的经济效应。

2009年龙世峰以农业生产为研究对象，分析了财政政策支持农业生产的效果，认为主要金融机构的农业信贷总量有所增加，但比重有所下降。与农村信用合作社相关的农业贷款有所增加，但非农业贷款的趋势更加明显，提出了财政支持政策效应传导受阻的观点，认为财政支持政策传导受阻的原因是农业自身的特殊性。

但也有学者对农村金融政策的影响持积极态度，认为中国人民银行的信贷政策支持农业，农村金融机构提供政策，商业银行和金融服务，合作相互支持，人民银行再融资规模增加，农村金融机构支持农业贷款逐年增加，扩大农业、从而实现农村经济现代化发展。

三、大连农业发展的现状与农村金融信贷政策执行分析

（一）大连市农村经济总体概况

大连位于欧亚大陆的东海岸，东北部位于辽东半岛的最南端，东临黄海，西临渤海，南与山东半岛隔海相望，北临辽阔的东北平原。是中国东北、华北、华东乃至世界的海上门户。全市总面积12574平方公里，其中老城区2415平方公里。辖2个县级市（瓦房店市、庄河市），1个县（长海县），7个区（中山区、西岗区、沙河口区、甘井子区、旅顺口区、金州区、普兰店区）。此外，还有金浦新区、自由贸易区、高新技术产业园、长兴岛临港工业区、花园口经济区等3个国家级开放试验区。2018年，农、林、牧、渔业和服务业总产值9007亿元，比2017年增长2.0%。农业总产值262.2亿元，增长10.6%。林业产值7亿元，下降3.1%;畜牧业产值171.9亿元，增长8.9%;渔业产值385.9亿元，下降3.1%;农林牧渔业服务业总产值73.7亿元，下降3.9%。全年粮食产量110.8万吨，亩产279.1公斤，分别比2017年下降16.7%和18.0%。水果总产量177.9万吨，增长6.0%。蔬菜和食用菌产量177.3万吨，增长11.1%。肉类产量74.7万吨，增长4.3%。鸡蛋产量下降1.2%，至24.4万吨。牛奶产量6.4万吨，增长12.6%。水产品总产量216.1万吨，下降2.4%。截至2018年年底，已建成现代化城市农业园区95个。有效“三品一标”认证（注册）1064件，省级名优农产品38件。市以上农业龙头企业198家。共有农民示范合作社240家，家庭示范农场63家。农机总功率233.6万千瓦，农业机械化综合水平达到80.3%。

（二）大连市农村金融信贷政策执行情况

近年来，大连市政府颁发的“大连市加快农村金融改革和完善农村金融体系的实施意见的通知”，“大连市人民政府在实现组织开展农村金融计划的意见”，“普惠公司在大连农村金融行系列活动实施方案”和一系列政策文件。从建立和完善适应“三农”特点的多层次、综合、可持续的农村金融体系入手，大力推进农村金融产品和服务创新，加大对农村金融政策的支持力度，优化农村金融生态环境，深化改革，构建多元化的农村金融服务体系，调整结构，增加“三农”信贷供给，积极创新，拓展农村金融服务业和措施，加大对农村金融的政策支持力度。 推动农村金融信贷政策在农业经济领域的应用，金融机构根据自身特点和大连市农村金融需求，深化改革，促进创新，加强产品开发和研究农村市场，提高业务流程和授权，增加投资的县域经济、实用和支持“三农”的发展。

四、大连市农村金融信贷政策执行力度有待加大

（一）涉农贷款金额呈下降态势

近年来，大连市的农业贷款有所下降。2018年12月月底，平衡相关的本、外币贷款在天津农业和农村地区的金融机构1342亿元，低于12.4%，在2019年年初，12.6%低于各种贷款在当地和外国货币。截至2019年12月月底，天津市金融机构涉农贷款本外币余额为1250.1亿元，比2019年年初下降6.8%。

（二）涉农贷款政策支持力度欠缺

农户贷款主要产品为小额信贷，但小额信贷成本相对较高。部分国有银行贷款利率为年利率为10%。多数农户认为银行小额农户贷款利率偏高，然而这与农户小额贷款的性质有关。一方面，农户小额贷款的对象为弱势的农民，管理难度较大。另一方面，商业银行的逐利性、安全性、流动性决定了给予农户的贷款利率要在基准利率的基础上上浮。较高的利率会降低农户贷款的欲望。

因此，需要政府部门介入，出台相关指导意见，对机构的发展做出方向性指引，加大对金融机构政策考核，实现监管政策落实。

五、大连市农村金融信贷政策促进农业经济发展的执行建议

从分析的结果可以得出，农村金融信贷政策的执行不仅对宏观的农业总产值的提升有影响，对农村经济发展同样十分重要。因此，如何促进农村金融信贷有效、快速地在大连市发展起来，就成了目前政府和金融机构的主要着眼处，只有让更多的农户了解金融机构推出的农户信贷产品，让更多的农户去接受信贷，才会正面影响农民收入和农业产值的双向提升。

（一）政府引导并参与农村金融信贷政策宣贯执行

金融机构监管部门出台相关农村金融信贷政策监管意见，要求银行在贷款的各个环节进行规范，并作出指导。

政府和金融机构应该联合开展农户金融知识讲座，普及金融常识，传播先进金融思想，介绍国家推行的农业政策，以服务农户为目的，促进农业经济体制改革。

推广农业小额信贷知识，促进农业知识体系创新变革。同时，政府应该提高区域内优势农作物的贴息率，引导商业资本定向流入，推动地区优势农作物的规模发展，形成规模经济。同时，可以订立一定标准的销账制度，以解决商业银行的遗留贷款压力，释放金融资本，缓解金融抑制对农业增收的不利影响。

（二）金融结构应适当调整小额农贷的利率

利率作为农户贷款的影响因素，极微小的变动都会影响农户的贷款决策。在当前经济形势下，不该人为的设定利率的上下限额，而应该根据农户的信用状况、贷款用途、还款期限、贷款金额的不同，设置灵活的浮动利率。将利率市场化，有助于金融机构合理选择贷款目标，同时也避免了固定利率带来的贷款门槛，方便农户选择不同的贷款品种，来有效开展生产经营活动。

六、结语

本文在公共管理理论的指导下，分析了大连农村金融信贷政策的实施情况，以大连市农业经济发展和农业相关贷款数据为例，分析其成就和发现问题。 及时报告政策执行过程中出现的问题。并针对具体问题分析，提出解决建议。完善相关信贷政策，增强信贷政策的可操作性、连续性和强制性。引导金融机构结合自身实际情况，制定差异化的信贷政策，有区别、有针对性的服务农村金融。推进农业体制改革建设，使农村金融信貸政策更好的为大连市乃至我国农业经济发展做出贡献。

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（作者单位：中国邮政储蓄银行大连分行）