方斐

2月20日，银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（下称“《通知》”），进一步细化审慎监管要求、统一监管标准，明确了商业银行与合作机构共同出资发放贷款的出资比例等相关要求，强化《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称“《办法》”）的执行效果。

银保监会于2020年7月颁布实施《办法》，界定了互联网贷款的内涵，并就贷款风险、合作机构等方面提出了具体要求，初步建立了银行互联网制度框架。根据《办法》的规定，互联网贷款是指商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术，基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，线上自动受理贷款申请及开展风险评估，并完成授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务环节操作，为符合条件的借款人提供的用于消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。

由于《办法》并未对出资比例等方面进行定量要求，各机构在执行效果和整改力度等方面难免存在差异，为细化商业银行互联网贷款监管要求，体现政策监管的一致性，此次《通知》明确给出了三大定量指标要求：首先，在出资比例上，银行单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%（与《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》相关要求保持一致）， 将对互联网平台与中小银行通过联合贷款模式无序扩张形成较强约束。过往个别互联网平台在联合贷款中的出资比例甚至低至1%-2%，此次不低于30%的出资比例将显著降低其杠杆率水平，对于有限资本金可支持的信用扩张形成实质性约束。……