□王国庆，曹宝石，李雅洁，周泽炯

（安徽财经大学 安徽 蚌埠 233030）

在我国传统的银行信贷工作中，企业等资金需求方向银行提出贷款申请后，银行对企业进行贷前审核，根据审核结果作出贷款决策。但银行在进行决策时，容易受到经济环境、个人偏好等非理性因素的影响。同时，由于信息不对称等原因，信贷体系也面临着逆向选择和道德风险等问题。

区块链具有去中心、可追溯以及不可篡改等良好特性，能够为解决银行信贷体系的现存问题提供新的路径。习总书记在中央政治局第十八次会议的区块链学习中强调，要推动区块链和实体经济深度融合，解决中小企业贷款融资难、银行风控难、部门监管难等问题。

随着“区块链+银行”这一概念的兴起和发展，不少学者对区块链技术在银行体系中的应用进行了研究。区块链技术能够通过防篡改机制、透明化特性以及智能合约，有效克服“贷前调查失真、贷中审查失守、贷后管理失效”等问题[1]。

区块链采用数据挖掘技术，能够从不同角度对信息进行深度加工，用这些高质量的信息对贷款主体进行信用评估[2]。基于区块链的信息机制可以打破传统征信模式的“信息孤岛”，促进数据开放共享与社会互联互通[3]。构建“区块链+银行”的融资平台，能够实现贷款决策过程简单化、抵押物监管透明化，从而保障信贷过程的安全性[4]。

现有的相关研究多从区块链去中心化、防篡改机制等方面考虑区块链技术在信贷体系中的应用。……