□张钊宁，张 帆

（大连财经学院 辽宁 大连 116622）

我国经济发展态势良好，城镇居民的消费水平不断提高，生活质量与以前相比有所提升，居民的消费观念也发生了很大的变化。消费信贷的出现，给居民的生活带来了很大的便利，但当前我国城镇居民收入差距大，对消费信贷市场的发展产生了一定影响。社会保障体系不健全使居民在消费信贷方面缺乏足够的信心，同时消费信贷的风险防范机制不健全，居民对其了解不够深入，这些都是城镇居民消费信贷市场中存在的问题[1]。

1 城镇居民消费信贷的制约因素

1.1 居民总体收入水平偏低

我国居民的总体收入水平偏低是制约城镇居民消费信贷发展的一个重要因素。城镇居民当前以及预期的收入水平低，承受负债消费的能力较低，不利于消费信贷的发展。

我国居民收入差距大，一方面是职业因素，另一方面是地区因素。居民的消费水平与家庭收入水平息息相关，收入水平的高低在一定程度上决定了消费能力的高低。当居民的收入不足以支持消费时，应使用消费信贷，但是由于收入水平偏低导致负债能力不足，因此居民放弃了采用消费信贷的想法。消费信贷属于提前消费，预支自己未来的收入，这种消费方式在一定程度上促进了我国消费市场的发展及经济发展，但同时会给一些收入水平低、有消费欲望的居民带来一些问题[2]。在居民总收入水平偏低的情况下，提前消费会对居民今后的生活产生很大影响。负债能力弱会在很大程度上抑制居民提前消费的欲望，这对我国消费信贷的发展来说非常不利。

1.2 个人信用制度不健全

制约城镇居民消费信贷市场发展的因素除了我国居民的总体收入水平偏低外，个人信用制度不健全也是很重要的一点。个人信用制度不健全会给消费信贷的调查和评估带来很大困难。与此同时，商业银行的服务意识和质量较低会对城镇居民消费信贷的发展产生抑制作用。很多商业银行在办理日常消费信贷业务时的整体服务意识不强，服务质量较低，在很大程度上导致居民对消费信贷业务了解不足，对城镇居民消费信贷的发展产生不利影响。

城镇居民消费信贷是以个人的信用制度为基础的，当个人信用制度的公开透明度不高时，会给消费信贷业务的办理带来很大的阻碍。居民的个人信用与其消费信贷有很密切的联系，在办理消费信贷业务时，要对消费者进行信用调查与评估。城镇居民消费信贷的发展离不开个人信用制度的完善。除此之外，由于银行的业务能力不足，消费者办理消费信贷时，需要经过很烦琐的流程，使消费者降低消费信贷需求[3]。

2 城镇居民消费信贷存在的问题

2.1 城镇居民消费观念落后

城镇居民的消费观念还没有得到完全改变，很大一部分人的消费观念很传统，对于“花明天的钱来圆今天的梦”不太认同，在消费方面秉承传统的节俭理念，不愿提前消费，对消费信贷的接受度不高，这是当前城镇居民消费信贷中存在的问题之一，会影响居民的消费欲望和消费行为，应当引起重视。

消费观念落后的城镇居民在收入水平低于消费支出的情况下往往会采用攒钱的方式，当可用资金积攒到一定程度之后再进行消费。在相同的情况下，消费观念超前的城镇居民会采用消费信贷的方式提前消费。以购买房子为例，部分人会选择攒够买房所需的资金后再买，但是会出现奋斗一生买到房子后但无福享用的情况；部分人会选择采用消费信贷的方式提前消费，先购买房子再还贷款。与消费观念落后的居民相比，使用消费信贷的城镇居民花了同样的钱却享受到了不同的待遇。城镇居民受传统消费观念的影响很深，难以接受超前消费，这在一定程度上制约了城镇居民消费信贷在我国消费市场中的进一步发展[4]。

2.2 社会保障体系不健全

城镇居民消费信贷在我国消费市场中的发展会在一定程度上受社会保障体系的影响。社会保障体系中包含居民生活中方方面面，住房、看病、失业、教育、老人养老等都属于社会保障体系中的一部分，社会保障体系不健全在很大程度上降低了城镇居民在消费信贷方面的信心。

群众生活的基本需求主要包括老有所养、病有所医、失有所助等，当基本的生活需求得到满足后，城镇居民才能放心地消费，逐渐接触消费信贷。当前，我国的社会保障体系还不健全，城镇居民的某些生活需求得不到保障和满足，从而放弃提前消费的想法，这对消费信贷的发展具有很大影响。目前，社会保障体系还具有一定脆弱性，难以支撑更多居民提前消费，影响了城镇居民的消费行为，不利于消费信贷的进一步发展。

3 推动城镇居民消费信贷的对策

城镇居民消费信贷的发展情况对我国消费市场的全面发展来说非常重要，因此要重视消费信贷在我国城镇居民消费中的发展，采取相应的措施有效推进其发展。促进消费信贷发展的策略主要有以下几点。

3.1 更新城镇居民的消费观念

推动城镇居民消费信贷的发展，更新城镇居民的消费观念是非常必要的。消费观念对消费行为的影响非常大，只有从观念上进行更新，才能有效地提高我国居民的消费水平，从而推动我国消费信贷的发展。

受传统观念的影响，城镇居民在消费过程中遵守艰苦朴素、勤俭节约的原则，对于提前消费的行为避之不及。随着时代和社会的发展，这种观念是否正确，还需要接受实践的检验。城镇居民消费信贷是一种新型的消费方式，是社会和经济发展的结果，城镇居民的消费观念要随着时代的发展而不断更新。城镇居民的生活质量不断提高，消费观念要随之改变，“花明天的钱圆今天的梦”是一种消费观念，并不会影响实际的生活。消费信贷机构要适当开展宣传工作，帮助消费者树立现代消费观念。这就要求消费信贷机构的工作人员重视宣传工作，在日常工作中以转变居民消费观念为重点，创新宣传工作内容，丰富宣传形式。

3.2 建立完善的社会保障体系

大部分人对城镇居民消费信贷并没有抵触心理，具有提前消费的想法，但是由于社会保障体系不完善，城镇居民存在很多后顾之忧，不敢提前消费，抑制了消费信贷的发展。因此，建立完善的社会保障体系对于城镇居民消费信贷来说非常重要。

当前，城镇居民的基本生活需求很大，大多数人更担心的是孩子上学、老人看病和养老问题，存钱防病对他们来说非常重要，对高价格商品的消费需求相对较小，因此消费者没有信心透支未来的收入用于当下的消费，对提前消费没有安全感。城镇居民的生活压力在很大程度上影响了其消费欲望，因为城镇居民需要保证家庭的基本生活开支，所以会减少基本生活需求之外的消费，制约我国消费信贷的发展。由此可知，建立完善的失业保障、医疗保障和养老保障等社会保障体系，有利于城镇居民在看病时报销部分费用，减轻生活负担，消除后顾之忧，调动其消费欲望，从而推动城镇居民消费信贷的发展。

3.3 健全消费信贷风险防范机制

消费信贷风险防范机制的健全程度对于城镇居民是否采用消费信贷具有重要作用。当前，我国的城镇居民消费信贷体系还不够完善，存在的风险也比较高，防范风险机制也不健全，主要体现在以下方面。一是法律法规不完善，借贷双方的合法权益得不到有效保障。我国城镇居民消费信贷发展时间较短，相应的法律法规还不完善，对于消费者来说，采用消费信贷的方式还存在很大风险，影响了城镇居民消费信贷的发展。二是政府的宏观政策和改革的具体措施不配套，社会保险和担保等制度不完善。国家征收利息税在一定程度上有利于刺激消费，但城镇居民消费信贷的利息却不能免税，给消费者增加了很大的利息负担，不利于消费者提升消费信贷额度，这些对于消费信贷的发展来说非常不利。

因此，要进一步健全城镇居民消费信贷的风险防范机制，完善相应的法律法规，使消费者的信贷消费得到法律保障，有效规避风险。同时，政府要完善社会保险和担保机制，制定科学合理的税收政策，改善居民的经济情况，有效推动城镇居民消费信贷在我国的发展。

4 结束语

城镇居民消费信贷在我国消费市场中的发展还存在很大的问题，除了居民总体收入低等因素外，不完善的社会保障体系和不健全的消费信贷风险防范机制都是很重要的影响因素。因此，要对各项制度进行完善，推出相应的政策完善社会保障体系，有效调动消费者的消费积极性，改变落后的消费观念。推动城镇居民消费信贷的发展，国家和人民都需要作出相应的努力，在制度层面和观念层面进行改善，在一定程度上扩大城镇居民消费信贷的规模，从而推动城镇居民消费信贷在我国消费市场中的发展。