王姗姗

金融科技是通过运用大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术，推动传统金融服务转型升级的新业务模式、技术应用及流程和产品。在互联网技术日新月异的背景下，以科技赋能金融能有效提升金融服务效率，缓解民营企业融资难题，为推动民营经济实现高质量发展提供了重要机遇。2018年习近平总书记在中央政治局第三次集体学习时强调，要深化金融供给侧结构性改革，利用科技手段和支付结算机制动态监管，改進民营企业金融服务，增强金融服务实体经济能力。2019年习近平总书记在中央政治局第十八次集体学习中再次强调，要推动区块链和实体经济深度融合，解决中小民营企业贷款融资难、银行风控难、部门监管难等问题。习近平总书记的讲话为金融科技助力珠三角民营经济更高质量发展提供了重要思路。

目前，珠三角金融信息数据平台初步构建、金融科技成果应用不断深化、政银企对接推进金融与科技紧密融合、助力科技型中小企业加速发展，金融科技助力民营经济发展成效日益显著。2021年4月20日，“珠三角征信链”共建协议签约和启动仪式在广州举行，以区块链技术建设“珠三角征信链”，推动珠三角区域内征信基础设施互联互通;广东农信打造基于“薄前台、厚中台”架构体系的广东农信手机银行4.0，着力推进渠道业务在场景导流、服务协同、产品营销、行业拓展等方面数字化再造;人民银行广州分行牵头搭建“广东省中小微企业信用信息和融资对接平台”，联合广东省人社厅牵头推动粤港澳大湾区探索社保卡金融功能综合应用;2019年8月9日科技部印发《关于新时期支持科技型中小企业加快创新发展的若干政策措施》，其中包括完善创新创业孵化体系建设，江门高新区积极响应，举办创新创业大赛且吸引了海内外近132个创业项目报名参加，覆盖互联网TMT、先进制造、人工智能等多个领域，此外江门市科技局与香港部分孵化器进行合作，共建两地创新孵化基地。

金融科技在助力民营企业转型升级，激发珠三角民营经济活力方面卓有成效。截止至2019年，珠三角区域内中小企业贷款效率增长超过10%，表明更多小微企业受益于金融科技带来的普惠红利，区域内的贷款效率也在不断提高;在疫情攻坚期与民企数字化转型的双重考验下，众多中小微企业停工停产引发“资金荒”“生存危机”问题，针对疫情防控，相关企业推出了农发行东莞市分行“产业化龙头企业流动资金贷款”、工商银行“抗疫贷”、建设银行“云义贷”、东莞银行“防疫贷”、东莞农村商业银行“小微纾困贷”等战“疫”金融产品，为小微企业复工复产提供支撑。进一步加强金融与科技深度融合，推进珠三角民营经济更高质量发展，需要在以下几个方面着力：

以科技赋能金融，健全民营企业融资增信机制建设。从银行获取贷款是民营企业融资的主要渠道，但中小企业规模小，抵押物不足，抵御风险能力弱等问题突出，融资难一直是困扰中小企业发展的命脉。2020年4月国务院联防联控机制在新闻发布会上指出，我国有近80%的小微企业（个体工商户）从未获得过贷款。在新冠疫情冲击下，更是仅有2.4%小微经营者的资金需求获得融资满足，超过八成小微企业面临资金缺口。进一步加强金融科技创新，打破政银企信息壁垒，完善民营企业融资增信机制应从以下几个方面着力：一是打造珠三角民营企业融资对接数据平台。创新互联网服务模式，强化整合银行资源，从服务供应链融资需求出发，发展“新型供应链金融”模式，打造珠三角供应链承兑支付体系融资平台，突破企业与银行之间的空间阻隔，线上撮合精准破解企业融资难题。“信e链-应付流转融通”将中信银行与核心企业的供应链金融平台对接， 借助标准化电子“付款凭证”的多级流转， 向其上游多级供应商提供全流程线上信贷服务。二是加强珠三角民营企业信用信息共享平台建设。贯穿征信、金融和数据源机构的“珠三角征信链”解决了民营企业贷款过程中存在的数据源少、格式不统一、授权标准不一致等问题。截至2021年8月底，“珠三角征信链”已上链征信机构、数据源单位、监管部门等节点共11个，为205家金融机构开立查询用户1.3万个，累计促成小微企业融资7209笔，金额117.83亿元。下一步可加强与全国信用信息共享平台的互联互通，完善信用金融服务生态，探索多方参与的市场风险共担机制，充分满足民营企业的融资需求;三是运用金融科技加强民营企业自身信用建设，使民营企业利用自身资源融资成为可能。以区块链技术为例，民营企业将自身的应收账款上传至区块链平台，据此向银行、保理商、投资人等融资。

以科技赋能金融，提高民营企业信贷服务效率。首先应整合多方资源加强对民营企业信贷支持。银行等金融机构加强与金融科技公司的合作，加强在区块链、人工智能等新兴技术领域的合作研发，积极探索金融科技技术与民营企业信贷业务的深度结合;广发银行携手工商管理部门，推出广发“慧注册”惠民服务，为民营企业提供一站式银行金融服务，切实降低融资成本，提高信贷效率。其次利用金融科技创新差异化产品和服务。2019年，中国人民银行印发的《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》中提出，到2021年，建立健全金融科技发展的“四梁八柱”，进一步增强金融业科技应用能力，实现金融与科技深度融合、协调发展，明显增强人民群众对数字化、网络化、智能化金融产品和服务的满意度。银行等金融机构结合实际情况，优先选择部分分支机构试点，逐步完成业务模式转型，深化金融科技在开展民营企业信贷业务中的应用，为研发针对民营企业的信贷产品提供可能。

以科技赋能金融，完善民营企业风险管理机制建设。首先应出台金融科技发展规划。强化金融科技战略部署和前瞻布局，明确守正创新、普惠民生、开放共赢的政策，加强统筹布局与行业指导。其次确定金融科技监管原则。坚持持牌经营、合法合规、权益保护为原则，根据金融科技行业的产品类型，建立多类别多层级管理制度，采取差异化监管标准，打造行业监督、社会监督、金融自律、创新监管的防线。最后加快金融科技法律法规建设。建立与完善金融科技监管的法律法规，制定金融科技信息安全行业标准，提高金融科技企业的安全准入标准，明确其法律地位、金融监管部门的职责，制定金融科技行业准入和退出机制。

以科技赋能金融，丰富金融科技人才储备。据《2018年中国金融科技就业报告》，92%的金融科技企业目前正面临严重的金融科技专业人才短缺。中国信息通信研究院发布的《中国数字经济发展与就业白皮书（2019年）》中显示，当前中国金融科技人才缺口已远超150万人。作为推动金融业高质量发展的基本要素，金融科技人才缺口将会造成小微金融科技增长乏力，而小微金融科技主要服务于民营企业。为此，首先应加大金融科技人才培养力度。在已有珠三角科技金融产业协同创新发展中心基础上，珠三角各市合作建立珠三角科技金融体系创新研究院，适应金融业的发展需求，依托珠三角民营企业的发展趋势，发挥相关行业优势，培养专业金融科技人才，打造科技金融高端研究智库，为珠三角金融科技的可持续发展提供创新理论和实践支撑，助力民营经济更高质量的发。其次，金融机构应加强金融科技专业团队建设。银行等金融机构应针对金融科技信贷产品组建专业化团队，同时引入外部咨询力量对金融科技人才队伍进行客观评价，在此基础上，通过建立长效评价机制，拓展金融科技人才管理的深度和广度。第三，民营企业应树立可持续发展经营理念。深入实施企业管理人才培养工程和创新人才培育方式，迎合科技时代发展大潮，重视科技金融人才的引进和培养，提高企业管理人员的综合素质。