黄先凯

摘要：当前实体经济下行，叠加金融科技的崛起及大型商业银行对普惠金融的支持力度不断加大，小额贷款公司贷款平均息费率不断下滑，股东支持力度有有所减弱，小额贷款公司的前景看淡，部分小额贷款公司甚至面临着存亡考验。本文主要探讨新的形势下小额贷款公司如何生存、发展。

关键词：小额贷款;发展;问题

小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。主要客户群体为小微企业或小微企业主，资金投放于生产经营，非个人消费方向。

一、小额贷款公司经营特点

1.经营独立性

小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。

2.经营资金来源局限性

按国家法律法规要求，小额贷款公司不得吸收社会存款。银监会指出了三条路小贷公司资金来源途径：股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。

3.利率市场化

小额贷款公司贷款利率普遍高于金融机构的贷款利率，但低于民间贷款利率的平均水平。2020年8月最高人民法院决定：以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限。……